长辈给的压岁钱、晚辈奉的过节费、节日没花完的备用金、节前几日买不到即时起息的理财产品匆匆被赶进活期产品的资金……春节过完啦，手里是不是又有一拨闲钱要寻找理财目标了？

    理财产品不多，存款产品不少

    节后理财产品的数量增加不多。记者发现多数银行在售的理财产品与春节前两周相比，没有明显增加，可选择的余地不大。收益稍微高一点的理财产品，即便没到募集期结束的时间，也往往被标上“已售罄”。

    不过存款类产品倒是不少，记者昨日以客户身份进入几家银行网点时，被理财经理多次推荐存款类产品，一般都是较基准利率上浮30%到50%左右。有些银行的大额存单还可按月付息。如某银行一款3年期20万元起的大额存单，年化收益率4.18%，可按月付息，理财经理介绍的时候，简洁地描述成“20万每月领696元，100万每月领3483元”。

    记者登录一些第三方平台也发现，存款类产品销售与一般的理财产品相比更为火爆。京东金融的“银行+”项下有20个产品，有定期有活期也有结构性存款。30天期综合收益率为4.5%左右、60天期综合收益率为4.6%左右、180天期综合收益率为4.9%左右的几款产品，每日限量发售。

    “我节前一周刷手机的时候无意中看到这里有一款5.2%利率的1年期存款产品，还当日起息。”投资者胡女士告诉记者，“我买了之后告诉了好几个朋友，但是有朋友说买不到，我观察了一下，发现这个产品是每天9点起售，到了中午就经常买不到了。”吸引她的除了收益较高以外，还有在产品简介中称是一款定期存款产品，“按照银行存款管理，存款保险范围50万元以内100%赔付。”

    记者发现这些创新存款产品，也可以提前支取。在银行办理一般的定期存款，提前支取时往往只能按活期利率计息，那么这些产品如何呢？记者查阅这些产品的说明书发现，各个产品的规定并不一样，有的规定按活期利率计息，有的规定按活期利率上浮一定比例计息，如上浮30%按0.455%计息。也有不按活期利率，而按固定利率计息，但这个固定利率肯定比持有到期的利率要少。如一款满期综合利率4.8%多的120天期产品，约定提前支取利率为2.02%。一般来说，期限越长的产品，提前支取的计息规则会更复杂一些。比如一款5年期产品，约定持有1到7天按1.12%计息，持有7天以上1年之内按1.89计息，1年以上2年之内按2.1%计息，2年以上3年之内按2.94%计息（正好满3年按3.85%计息），3年以上到5年则按5.45%计息。所以这个也可以看成3年期5.45%的产品，因为满3年就可以拿到这个收益，当然如果到了3年这笔钱没什么更有竞争力的投资渠道，放满5年也是划算的。这些产品多数规定在23点前购入可当天起息。记者建议投资者，在购买前仔细看一下产品说明，特别是提前支取的规定，再判断一下突然要用到这笔资金的几率如何，以选择合适的产品。

    下个月会有第一批凭证国债上市

    记者从财政部官网了解到，2019年第一批国债将于3月10日开始发行。第一批国债是凭证式国债，分为3年期和5年期，均为到期一次性还本付息。

    新一年储蓄国债的收益会如何呢？目前还不得而知。无论是凭证式国债还是电子式国债，票面利率是根据市场利率来确定的，并在发行前的公告中显示。不过我们可以用上一年的数据做些参考。2018年发行的3年期国债利率都是4%，5年期国债利率都是4.27%。据业内预测可能会有微调。记者留意到过去的一年，银行理财产品的收益率基本是一路向下，互联网宝宝的收益走势在流动性较为充裕的环境下也是大体向下的。

    根据中国人民银行宁波市中心支行统计，去年3-10月，宁波辖内19家国债承销行分支机构发行储蓄国债（凭证式）8期，累计金额12.11亿元，发行储蓄国债（电子式）10 期，累计金额18.54亿元；合计金额达30.65亿元，比2017年同期增加2亿多元。

    去年国债热销，除了国债的金边债券光环影响外，还与其收益有关。去年人行在宁波开展国债投资行为的问卷调查结果显示，银行理财、定期存款、大额存单、货币市场基金利率变化对储蓄国债投资影响最大。据调查，购买国债时喜欢与银行存款利率比较的占53.6%，与银行理财产品相比占35.2%。

    前期记者也接到过投资者的咨询，问国债与大额存单哪个更有投资价值。事实上，考察投资品，应该从收益、安全性、流动性等多个方面综合考虑，而不仅仅是收益率的比较。国债是相对比较安全的投资品种，有国家的信用背书，安全性自然比大额存单高。不过大额存单的风险其实也很低，大额存单属于一般性存款，受存款保险条例保护，至少50万元以内本金是安全的。从门槛来说，大额存单门槛是20万元，也有30万元是按50万元起投的品种。而国债的购买门槛是100元，比较亲民。从可选择品种来讲，近几年的储蓄国债只有两个期限：3年期和5年期，而大额存单的期限有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、2年、3年、5年等。再看收益率，则各有千秋。因为新国债利率还未知，拿去年的来讲，3年期年利率是4%，5年期是4.27%。而大额存单3年期年利率基本都能达到4.18%，但5年期的年利率不会高很多，总体还是比国债5年期利率低。记者 周静