中长期理财产品

    “看了晚报以后，我才知道原来有的中长期理财产品可以中途变现！”上月底本报刊发了《买房的首付款被理财产品“咬”住了》一文后，记者接到了多位读者的咨询电话，大部分是询问如何选择流动性好、收益率又相对较高的理财产品。特别是对固定期限产品情有独钟的投资者，对于如何中途变现的问题很感兴趣。

    记者在采访中发现，虽然净值型产品取代固定收益型产品是个大趋势，但是目前仍有相当多的投资者偏好固定收益型产品。因为产品期限与收益率成正比，对不确定用途的闲资来说，投资者既想锁定中长期产品的相对高收益，又想在万一突然需要用钱的时候能够尽快变现，这些需求如何兼顾呢？本期我们来说说中长期理财产品变现的门道。

    提前转让弥补封闭式理财流动性不足

    据记者了解，目前市面上有浙商、浦发、兴业等多家银行可以提供理财产品转让服务。这个服务的推出，为理财者提供了更多的理财选择，弥补了封闭式理财流动性不足的缺陷，解决了市民购买理财产品的一大“痛点”。

    何为理财产品提前转让？打个比方说，你在银行买了一年期的理财，持有到了半年的时候，突然要用钱，可以通过银行提供的提前转让平台，把这个理财转让给其他客户。一般来说，银行的这个服务平台是为自家产品服务的，可转让的产品只是其中一部分，代销产品不适用。转让可能会有一点手续费，主要由转让方出。不过现在多家银行对这个服务免费。大部分银行都是转让成功资金实时到账。对于买方来说，当日就可以计算收益。

    目前各家银行的理财产品转让主要有两种途径：一是转让者自行找到“接盘者”，双方约定好价格后办理转让手续；另一种则是转让方通过线上平台挂单，投资者根据自身需求挑选购买。在浙商银行APP的转让区，记者看到，共有“一口价”“协议价”“竞价”三种模式，一口价是指系统自动根据你的持有期限计算出你此刻转让时可以获得的本息金额，下家以这个金额买入，他将可以获得接下来的持有期限内的收益。“协议价”是上下家自己事先商量好一个转让价格，然后设置转让口令，借助平台完成转让手续。如果你选择“竞价”模式转让理财，则是在一定时间内，出价高的下家可以买入你需要转让的产品。

    投资者胡女士告诉记者，上段时间她买房子，到了约定付首付的日子，本来算好当天可以到期的一笔理财产品迟迟不能到账，近80万元的缺口让她急出一身冷汗。“我当时本来是想问问有什么办法可以当天拿到一笔融资，结果我的浙商银行客户经理说行里有这个理财产品转让的服务，现在理财收益利率下行，我以前买的产品现在出让应该会挺受下家欢迎的。我试着在手机银行上挂出了几笔，结果几分钟就成交了，而且钱几乎是秒到账，一下子就解决了燃眉之急。”

    理财产品质押贷款变现

    理财产品质押贷款是指投资者可以通过将账户中购买的理财产品质押的方法来申请贷款，这一方式有效解决了投资者资金周转的问题。目前农行等多家银行推有这项服务。

    一般而言，可以质押贷款的理财产品的风险等级都比较低，而且是银行自己发售的产品，所以审批时间不会很长，较快的当天就能拿到资金。质押率最高可以达到90%。贷款利率则是各家银行自己定，但是因为被银行认为是相对安全的品种，所以贷款利率不会太高。时间以一年左右的为多。随着银行对客户个性化需求的重视，也有银行推出比较便捷的服务，随借随还，借多久算多久的利息。比如浙商银行，理财产品可入财富云质押，自动生成授信额度，“在规定范围内，可以实现线上和线下提款。”浙商银行的理财经理告诉记者，由于目前总行正在更新财富云系统，所以暂时不可操作。

    据了解，大部分银行的理财产品质押贷款的申请需要在网点柜面进行，一般只需要提供借款人本人的身份证件、在该行开立的已经购买理财产品的个人结算账户、用于质押的理财产品说明书、有关申请表即可。

    有些产品自带提前赎回功能

    还有一些理财者喜欢的产品，在本身的产品设计中，就有提前赎回的条款。最常见的是储蓄式国债，虽然你买的是3年期或者5年期产品，但是未到期前想用这笔资金了，也是可以变现的，前提是损失一部分收益。以2019年第一期和第二期储蓄国债为例，投资者提前兑取两期国债按实际持有时间和相对应的分档利率计付利息，具体为：从购买之日起，两期国债持有时间不满半年不计付利息，满半年不满1年按年利率0.74%计息，满1年不满2年按2.47%计息，满2年不满3年按3.49%计息；第二期国债持有时间满3年不满4年按3.91%计息，满4年不满5年按4.05%计息。此外，国债提前支取，还需支付本金的1‰的手续费。

    大额存单一般也是支持提前支取的。如宁波银行的大额存单，在到期前可以提前支取三次，部分提前支取时，只要支取金额为1万元的整数倍且剩余金额不低于20万元即可。

    还有一些民营银行热推的新型存款型产品。如亿联智存五年期产品，产品期限是五年，支持一次性提前支取，按对应存期靠档计息。如持有期限小于1个月，按0.455%计息，持有期限大于3年小于4年的，复合年化利率5.54%-5.67%之间，满4年不到5年的，复合年化利率在5.67%-5.8%之间。还有一款“瑞鑫存2号”的五年期产品，也支持提前支取，持有如果满3年不满5年的，按4.125%计息，如果满期支取，则按4.95%计息。也就是说，这些产品虽然标明是固定期限产品，但是可以提前支取，会按实际持有天数靠档计息。

    记者 周静