“与我们有合作并经我们推荐的农户，只要在手机上点一点，就可以申请到流动资金贷款，定向用于与我们的合作项目的经营支出。”天邦集团计划财务部总经理杜超告诉记者，工行这一为集团量身定制的线上供应链融资产品，不但为与他们有合作的农户提供了有力的融资支持，对他们集团拓展业务，吸引更多的合作农户也很有效果。

    记者 周静

    摄影 沈颖俊

    金融服务的“私家定制”

    天邦股份是宁波的一家民营企业，主营业务为食品产业的开发（生猪育种及养殖和食品加工）、动物疫苗的研制与销售、饲料的研制与销售和工程环保服务四大板块。

    据了解，天邦在养殖板块中主要采用“公司+家庭农场”模式，该模式主要由公司与农户签订委托养殖合同，农户按照统一要求建设或技术改造原有猪舍，购置标准化的设备，配备相应劳动力并缴纳一定金额的保证金后，天邦向农户提供猪苗、疫苗、饲料、服务等(生物资产所有权仍属于公司)，并派技术员全程指导，农户将养大后的成品肥猪交付天邦对外销售。随着天邦生猪养殖规模的不断扩大，与天邦合作的农户数量和规模也不断增加，因此农户存在资金缺口，但大部分农户都在乡村，缺乏有效抵押物，难以单独向银行获得融资。

    “我们在走访中了解到这一情况，觉得可以尝试对农户提供线上供应链融资。但是这个业务之前是没有的，涉及对公和对私两个条线，我们积极与总行网络融资中心和工行宁波市分行联系，在技术力量上寻求总行及市分行的支持，为天邦私家定制了农户线上供应链融资这一产品。”工行余姚分行相关负责人告诉记者。2019年1月，工总行产业链场景融资投产，余姚分行与天邦股份签订《电子供应链融资业务合作协议》。

    2019年3月，为确保业务的顺利落地，余姚分行专门成立“天邦股份供应链实施小分队”,三天三夜自驾约2300公里，远赴安徽蚌埠市、马鞍山市、滁州市、全椒县、六安市、淮南市等地区——农户养殖所在地，安排农户提款，指导农户通过手机银行端操作。同时小分队与总行网络中心保持紧密的联系，以应对各种突发状况。最终在各部门的努力下，顺利将贷款放下，得到了农户及天邦股份的高度评价。截止目前,已通过线上供应链向17户合作农户发放贷款，总计放贷3400万元。据悉，第二批6000多万的贷款也即将发放。

    工行全面升级普惠金融服务

    以前，银行有产品，有需求的企业上门挑选合适的产品。如今，银行在了解企业的需求之后，主动整合产品或者设计新的产品，去满足企业。

    去年9月，中国工商银行宣布全面升级普惠金融服务，进一步打造“广覆盖、多层次、高效率、可持续”的普惠金融综合服务体系，推动小微金融增量、扩面、平价，力争未来三年公司贷款增量的三分之一以上投向普惠金融领域，普惠贷款年增幅30%以上，普惠贷款三年翻一番，让金融服务的雨露甘霖更多普助小微、惠及民生，展现大行情怀与担当。

    据工行宁波市分行相关人士介绍，普惠金融综合服务新体系，是工行服务小微企业的一大亮点。工行注重适应企业不同发展阶段的特征和金融需求，主动延伸服务链条，从企业开户开始，提供全流程、全产品、全生命周期的综合金融服务，助力小微企业创业、成长、壮大。“如工银小微金融服务平台，通过对接工商信息、整合线上资源和柜面服务的优势，创新打造线上预约、线下面签的便捷开户新模式。客户仅需到工行网点一次，半小时即可完成开户与基础支付结算产品的一站式办理。”

    此外，为小微企业“量体裁衣”，降低融资门槛，是工行普惠金融的另一实践。据介绍，工行对客户群体进行了细分，尤其关注资金投入密集、研发和产品推广需要大量资金支持的初创型、成长型科创小微企业，对于科技实力强、成长性好、获得政府相关创业支持政策支持的小微企业，通过完善信用评价体系、构建大数据增信模型，结合企业的日常经营结算、税款缴纳等情况，调整信贷资源支持政策，给予一定额度的信用贷款。

    更好地服务小微企业，离不开持续加大产品创新的力度。为天邦股份量身定制针对性产品即是其中的一个代表。目前，工行已经实现了部分产品的网上自动申请、自动审批、自动放款，通过“一键即贷”大大提高了融资的可获得性和便利性，线下鼓励各分行创新实践，取得了良好效果。