你的家庭资产篮子里有应急钱包吗？如果突然有意外情况发生要你拿出一大笔钱，你能不因此影响现在的生活状况吗？中国人民银行刚刚发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》显示，消费者应对意外支出能力弱，有相当一部分人面对意外支出时会左支右绌。

    超六成消费者应对意外支出的能力不佳

    根据这份新鲜出炉的央行报告，在应对意外支出方面，当消费者被询问如果下个月有一笔约等于三个月收入的意外支出，是否能全额支付这笔费用时，调查结果有35.40%的消费者选择了“完全可以”，39.76%选择了“或许可以”，19.11%选择了“可能拿不出”，有5.72%选择了“肯定拿不出”。与2017年的同类调查结果相比，消费者在应对意外支出方面有所改善，整体上完全能够应对三个月意外支出的比例提高了1.34个百分点，但总体仍存在明显不足，因为结果意味着，合计有超六成的消费者应对意外支出的能力不佳。

    据悉，这是央行第二次全面开展消费者金融素养问卷调查，全国共18600个样本。此项调查涵盖了金融产品认知与选择、财务规划、储蓄与物价、银行卡管理、反假货币、贷款常识、信用管理、投资理财、保险知识、金融教育和消费者基本情况等11部分内容，从消费者态度、行为、知识和技能等多角度综合定性分析我国消费者的金融素养情况。

    报告同时显示，制定家庭开支计划的人多了，但是真正执行的少了。当消费者被询问是否做家庭开支计划时，24.29%的消费者“一直都有”，23.84%的消费者“经常做”，40.20%的消费者“有时做”，11.67%的消费者“从不做”。与2017年相比，消费者在家庭开支计划制定方面的行为有所改善，整体上经常或一直制订计划的比例增加了4.07个百分点。

    然而，当询问制定家庭开支计划的消费者是否执行既有家庭开支计划时，15.03%的消费者表示严格执行，33.20%的消费者表示经常执行，48.19%的消费者表示有时执行，3.58%的消费者表示从不执行。与2017年相比，消费者在家庭开支计划执行方面的行为有所弱化，整体上执行计划的比例减少了0.56个百分点。

    配置应急资金是家庭理财必修课

    大部分理财师会推荐留出三到六个月的家庭开支作为应急资金，以应付收入突然中断或者有其他意外时仍能维持原来的生活水平，能更从容地应对变故，找到应对之策。“太多，会面临通胀对家庭资产带来的贬值影响，太少，则在面对突发情况时易使家庭财务陷入困境，需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。”浙商银行的理财师表示，应急资金很重要，虽然可能在很长时间内派不上用场，但是一旦生活中出现了需要大量现金的意外事件，这笔资金可以帮助我们更好地应对危机。所以应急资金需要妥善地保管，坚持专款专用，不要随便挪作他用，特别不要放到风险投资里去。

    当然，三到六个月的开支只是一个建议，尽管理财存在着一般规律性的现象，但是每个家庭都有各自特点，到底留出多少资金合适，还是应该因各自而异。这个与家庭的消费习惯有关，更与收入来源有关。理财师告诉记者，如果一个家庭中，有收入的成员少，没有收入的成员多，那么应急资金需要稍多备一些。“比如说一个家庭，只有丈夫一个人有收入，妻子是全职妈妈，孩子还在上学，还有老人需要赡养，或者暂时不需赡养，但是老人本身没有稳定的退休金或者比较全的养老医疗保障的，这种家庭需要准备多一些的备用金。而另一个家庭，比如说夫妻双方都有稳定的工作和收入，孩子也刚刚结束学业有了工作，那等于三个成员都有收入，抗风险能力肯定要比前一种家庭强。”

    应急资金也需打理

    需要提醒的是，应急资金要专款专用，但是如果放在家里或者只放在银行卡里当活期存着，那都是不太可取的做法。以6个月家庭开支来计算，虽然每个家庭的情况不一样，赚钱花钱的节奏也不一样，各个家庭这笔资金的额度会有明显的不同。但是对每个家庭来说，这都不是一笔小钱。

    备用金也可以拿来理财，生些小钱。首要是保持安全性和流动性，最好能随用随取。在这个大前提下尽量多一点收益。

    对大多数市民来说，储蓄存款是最常接触的理财工具。应急资金必须要配置，当然有可能很长时间用不上。那么如果一直放在活期存款或者短期存款里，以现在的利率，收益是相当低的，所以也需要适当地“动”起来。之前有些家庭可能会把应急资金放在余额宝等宝宝类产品中，取用方便。随着这一类产品收益的走低，理财意识较强的市民又瞄上了一些流动性稍逊于货币基金，但是收益增加明显的替代性产品。

    此外，早些年，还有一种12存单法，即一年中每个月往银行存入一笔一年期的定期存款，那么在接下来的一年中，每个月都有一笔一年期存款到期，以此即能享受一年期存款利率的收益，又能保持资金的流动性。但是由于银行存款的基准利率比较低，大额存单利率虽然高一些，但是门槛二三十万元起，对于应急资金来讲，并不合适。所以这种方式现在并不怎么被提及。但是理财达人建议说，可以用这种思维购买一些固定期限的理财产品。目前三个月到六个月期限的比较稳健的理财产品，市面上比较高的还有4.3%到4.6%的年化收益率，比起年化收益率只2.30%多一点的余额宝，优势较明显，可以合理配置一些。记者 周静

    首只浮动净值型货币基金来了

    作为首只面市的浮动净值型货币基金，华安现金润利的募集期已于8月9日开启。记者从华安现金润利浮动净值型发起式货币基金发布发售公告中看到，从8月9日起至9月6日止，这只基金通过直销机构和其他销售机构的销售网点公开发售。基金最高募集规模上限为200亿元人民币。

    投资最为关心的门槛问题也在公告中得到了答案，此前市场上猜测的100万元的门槛得到了证实。“本基金认购以金额申请。投资者通过基金管理人以外的销售机构单笔最低限额为人民币1000000元，各代销机构可根据自己的情况调整首次最低认购金额和最低追加认购金额限制；投资者通过直销机构认购单笔最低限额为人民币1000000元。”

    7月12日，首批6只浮动净值型货基同时拿到批文，这6只基金是汇添富汇鑫、嘉实融享、华宝浮动净值货基、中银瑞福、鹏华浮动净值货基、华安现金润利。此次华安现金润利发售，打响了浮动净值型货基发行“第一枪”。

    根据此前监管层下发的内部审核指引，浮动净值型货币基金试点仅面向机构销售，华安现金润利浮动净值型发起式货币基金也规定该基金不向个人投资者销售，发售对象包括可投资于证券投资基金的机构投资者、合格境外机构投资者、人民币合格境外机构投资者、发起资金提供方等。记者 周静

    教你自助打印个税纳税记录

    个人所得税纳税记录是每位纳税人的个人所得税缴存凭证，与每个纳税人的生活息息相关。在办理贷款、留学签证、财产分割等事项时，都需要它出场。以前，如果需要这个凭证，纳税人要在办税服务厅窗口办理，现在可以直接通过自助综合服务终端开具。

    记者从宁波税务部门了解到，需要个税纳税记录的纳税人，只需要携带身份证原件在自助综合服务终端进行操作，方便快捷，操作不超过1分钟，即可轻松打印个税纳税记录啦。“把二代居民身份证放在感应区，然后选择综合业务里的‘个税缴纳记录’，使用手机个税APP扫描屏幕上的二维码，选择要打印纳税记录的时间，点击‘查询’，在记录的页面出现后，点击‘打印’，就可以在出票口拿到新鲜出炉的个税纳税记录。”记者 周静