老房贷利率如何接轨LPR，央行终于给出了明确说法！

    转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。昨日上午，中国人民银行发布公告，对存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜进行了说明。

    明年3月1日起，借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。

    转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平

    根据公告，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

    记者昨日联系了多家甬上商业银行，得到的答复是已看到央行的公告，还未收到总行的进一步通知。“明年3月份开始，之前总行应该会把基础工作做好再通知我们具体地实施。是不是老房贷要全部重签合同等具体的操作，还是要等总行通知来了才会进一步明确。”一家国有银行的房贷部门负责人这样告诉记者。目前可以明确的是，转换前后利率水平基本持平，借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，但只有一次选择权，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

    以前拿到折扣利率的房贷族不必担心转换会“加息”

    市民李女士2017年初申请的房贷较基准利率打了八三折，之后房贷利率几次上调，再也没有出现过折扣利率。28日她看到公告的消息后，马上去问银行的朋友，她这种情况，利率定价基准转换之后会不会出现利率上升。银行的朋友给她算了一下，4.9%×0.83=4.067%。12月20日公布的LPR5年以上报价为4.8%，4.8%-4.067%=0.733%。按照央行目前的说法，“存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变”，那么转换时她的房贷利率很可能是LPR下浮70多个点。

    自从LPR出来后，一直是往上加点的，难道还能往下降点？记者查阅《中国人民银行有关负责人就存量浮动利率贷款定价基准转换答记者问》，发现是可以的。

    根据央行方面的解释，定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。

    绝大多数存量房贷的约定期是5年以上，12月的LPR5年以上的报价是4.8%。根据央行定的游戏规则，老房贷族们也可以先自行推算一下自己转换时是上浮还是下浮，幅度约是多少。

    根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值

    对于之前申请到上浮成数较大的房贷利率的市民来说，这个消息也算个安慰。市民应女士2018年中期申请到的房贷利率较基准利率上浮20%。她一直在关注LPR的动向。“虽然根据规定，转换时点的利率水平会保持不变，我转换以后也是房贷利率中算高的那一拨，但是跟LPR接轨后，至少LPR报价下调了，我的实际利率也会下调。”

    根据央行的规定，同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响。

    目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

    转换后利率

    可以选浮动也可以固定

    自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，除了将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可转换为固定利率。

    如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

    简言之，3月份起，你的老房贷利率进行换锚时，可以约定继续浮动利率，也可以约定固定利率。转换前后的利率水平会基本一致或非常接近。对于浮动利率来说，在新一个定价周期到来的时候，会随着最近一期的LPR变化而再次出现变化，而选了固定利率的，剩下的还款期限内都将执行这个固定利率了。

    选浮动还是选固定，未三个月内老房贷族们可以仔细考虑一下。转换时借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。如果觉得之前自己折扣以后利率很划算，且未来LPR走势上下难料，那么可以选个固定利率。如果觉得还贷期限内LPR下行的概念大，那么选浮动利率。

    “我2016年申请房贷的时候利率打了八五折。现在看看还是优惠的。不过我想我应该会选择浮动利率。我觉得未来几年LPR下行的概率比较大。”朱先生昨日看了消息后，翻了翻自己的老房贷合同说。

    公积金贷款不受影响

    根据公告内容，定价基准即将转换的存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

    此外，除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款，如企业贷款、个人消费贷款等，可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款，包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等，或转为固定利率。记者  周静