1月6日，这款靠档计息产品仍可买入

    尽管少数民营银行的靠档计息存款产品仍然在售，但是与半个月前此类产品铺天盖地的情形已大不相同，即便是在靠档计息类产品曾经的大本营，目前这类产品也已经屈指可数。不过记者留意到，在靠档计息存款产品淡出的同时，一种以周期计息的产品悄然走红。

    靠档计息存款产品被叫停

    2019年12月底，一些银行机构反映，已接到监管部门通知，立即暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户，部分地区还要求，2020年底之前，压降靠档计息类定存产品的余额至0，提前支取按活期计息，不得突破上浮比例。据悉，监管此举意在从资金端降低银行负债成本，进而达到降低贷款利率、解决小微企业融资难、促进实体经济活动等目的。

    记者向宁波银行业内人士求证，获悉商业银行方面确实接到了“低调的”通知，叫停银行靠档计息存款产品。大额存单亦在此限之列。不过老的产品不受影响，新卖的产品将按通知执行。

    靠档计息存款产品长啥样呢？不同于普通的存款产品提前支取只能提供很低的活期利率，靠档计息的存款产品可以灵活存取，按照对应期限的不同利息价格兑付，收益相对较高。这类存款产品是近几年银行机构最具吸引力的吸储手段，也是不少银行存款业务的标配产品。

    这类产品通常叫做智能存款，据业内人士介绍，最早是由微众等互联网银行创设的一种靠档计息的新兴存款，有活期也有定期。这种产品并不属于表外理财，而是存款产品，有些还是定期存款。产品最典型的特征是高息、定存变活期。从表面看，类似于利率较高的活期存款，既超过一般银行理财产品的收益率，又不像银行理财固定期限，而是可以随时购买或取出，也就是“T+0”。

    以其中的代表重庆富民银行的富多利为例，这款标注为5年期、起投金额1000元的储蓄存款，主打就是“灵活存取”“本金安全”。购买页面宣称当日9点到23点半存入当日起息（含节假日），次日零点半之后支取即有收益，完全执行存款保险条例，本息50万元以内100%赔付。在其计息规则中很吸引人的就是提前支取的分档计息，1到3天利率为2%，4到13天利率为3%，14到29天利率为3.8%，30到89天利率为4.1%，90到179天利率为4.3%，180到364天利率为4.6%，365天到5年（不含）利率为4.7%，满5年利率为4.8%。很明显，买这款产品的多为对一年内闲余资金运用需求不太确定的投资者。

    据记者了解，这类产品大银行其实并不多，有些大银行在节前或者一些揽储比较重要的时间段会针对当地需求推出一些，所以这类产品在他们的手机银行上比较难找到。不过大额存单的靠档计息这两年各大银行比较常见。

    按周期计息代替靠档计息

    记者注意到，自靠档计息存款产品被叫停的消息爆出以来，此类产品迅速减少，原先靠档计息存款产品扎堆的京东金融、度小满等互金平台上的存款类产品，紧随其后的宣传语从“随存随取”“靠档计息”大面积更换为“每××天派息”“可提前支取”。

    “每7天派息”“满三个月派息”“满一年派息”等不同计息周期的产品在平台上琳琅满目，可选余地很大，而且满一个周期的利息与之前的靠档计息每一档对应的利息水平比较相近。

    以一款180天型产品为例，给出的存款利率是4.6%，每180天派息。记者查阅产品详情，购买当日起息（22点前，含节假日），180天为一个计息周期，每期利息=存款本金×满期利率×计息周期实际天数/360天，到期利息打入电子账户，本金自动续存到下一计息周期（最长5年）。可提前全额支取，支取当日不计利息（若提前支取，按银行活期利率结算当期利息）。打个比方，如果你买了这个产品，持有未满180天，只能按活期利息算，如果持有200天，则前180天按4.6%的年利率计息，后20天按活期利率计息。

    记者逛了几个互金平台，发现各档的年利率多为7天4.1%，三个月4.3%，半年4.6%，一年4.8%，也有再高一些的。

    业内表示，与靠档计息的存款产品相比，按周期计息的存款产品更符合监管要求，也能满足一定的流动性以及收益。

    买靠档计息类产品已经一年多的李女士告诉记者，近两年她有卖小换大的改善型购房需求，一套小房子很快卖掉了，但是新房迟迟没有看中，手中的几十万元闲钱也不敢买长期理财产品，以备看中了房子可以随时用作首付款。闲资已在与靠档计息的存款类产品中放了一年多，是按4.8%计息的。李女士告诉记者，她已经做好准备了，万一要赎回，她打算改买按周期计息的存款产品。“一样受存款条例保护，利息比一般的银行理财产品还好看点，除了不满一个周期要按活期算这点有些不划算，但是至少一定要用的时候取出来很方便。”

    记者 周静