近日，工、农、中、建、交、邮储六家国有大型商业银行同步发布公告，宣布自2021年1月1日起，对于“提前支取、靠档计息”的存款产品，调整提前支取时适用的计息规则，计息方式由“靠档计息”调整为“按照活期存款挂牌利率计息”。

    六大行齐发公告

    工商银行公告称，自2021年1月1日起，对于提前支取靠档计息的个人大额存单、节节高、拥军宝和工行定存产品，调整提前支取时适用的计息规则。如在调整日（含）后提前支取，将按照支取日该行人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如未提前支取，利息不受影响。

    农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行均发布了类似的公告。

    与传统的银行定期存款相比，靠档计息的存款比较灵活，属于一种创新存款产品。最先推出靠档计息存款的是一家国有大行，接着其他银行也推出了类似的靠档计息产品。在2018年前后，民营银行大量推出这类存款，靠档计息的创新存款一度成为存款市场的宠儿。

    那么，靠档计息是如何计算利息的呢？宁波某城商行工作人员告诉记者，靠档计息存款产品全称为定期存款提前支取靠档计息产品，收益会根据存款时间分段计算利率。客户与银行签约，协定存款金额并允许提前支取，存款利息按照与实际存款天数最接近的存期利率向下靠档计息。

    “这类存款既可享受活期产品的流动性，又能享受定期产品的高收益，因而备受储户青睐。”上述人士举例说，假设客户存三年期定期存款，只存了一年就要提前支取，如果是一般定期存款，只能享受当前的活期利率，而靠档计息可以按一年期定期存款利率结算。

    市场已难觅相关产品

    靠档计息产品一度是中小银行的揽储利器，但在业内一直饱受争议，因其违反了《储蓄管理条例》中的有关规定。去年年底，监管部门通过窗口指导的方式，要求银行在全国范围内立即停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务，并逐步压缩该类业务存量，从政策传达之日起到2020年年底为过渡期。在过渡期结束后，该类产品余额为零。

    今年3月，央行正式下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，要求整改此类不规范“创新”产品。这份通知被业内称为“存款新规”，目标直指部分银行高息揽储的行为。

    “我们银行年初时就已经全部下架靠档计息的存款产品，目前宁波市场上这类产品也不多见。”一家本地银行支行行长向记者透露，监管部门在这方面重拳整治，银行严格执行。随后记者又陆续询问了多家商业银行的理财经理，要求推荐靠档计息存款，各银行均表示此类产品已下架。

    今年5月，记者就曾对智能存款与“靠档计息”存款进行过关注，当时我市多家银行均表示已加速对智能存款与靠档计息存款进行清退。

    事实上，去年年底在互联网平台上，一些民营银行已明确规定“不再支持靠档计息”。例如微众银行的“智能存款+”在去年就已暂停发行，富民银行的智能存款产品“富民宝”在显示售罄后也未再上架。在此次六大行公布调整计息以前，广发银行于9月11日宣布，终止“定活智能通”及“智能分段计息”业务。

    在银行业内人士看来，靠档计息产品的存在拉高了银行吸储成本，加大了流动性风险管理的难度。本次六大行叫停靠档计息存款产品，也将进一步压降此类产品潜藏的流动性风险，有利于金融市场的稳健运行，同时也将降低银行揽储成本，从而有助于降低贷款利率、解决企业融资难融资贵问题。记者 周雁