市民希望通过大额存单获取更高利息收益的选项正在减少。自6月存款利率自律上限优化落地以来，长期大额存单利率明显下调。最新第三方数据统计显示，相比6月，9月3年期平均利率下降近38BP，同时不同门槛不同银行的大额存单利率基本一致。

    利率走低，3年期发行数量占比维持低位

    记者在走访各家银行网点时发现，当前，包括国有大型银行和股份行在内的多家银行，大额存单利率普遍在3%左右，与此前动辄高达4%至5%的利率相比明显降低。如某国有银行目前3年期定期存款年化利率为3.25%，3年期、20万元起存的大额存单年化利率为3.35%。3年期定期存款与大额存单年化利率差距并不大，而之前两者有明显的利率差距。

    部分股份制银行大额存单利率也同样出现了下调。某股份行客户经理表示，目前该行已经调降了大额存单利率，20万元起存，1年期、2年期和3年期的大额存单年化利率分别为2.3%、2.85%和3.45%。“当前大额存单吸引力明显降温，存款产品我行重点推的是结构性存款，最近几期收益都还不错，收益高的时候年化利率5%—6%也会有。”该行客户经理告诉记者。

    根据融360数字科技研究院监测的数据显示，2021年9月新发的大额存单，3个月期平均利率为1.826%，6个月期平均利率为2.041%，1年期平均利率为2.28%，2年期平均利率为2.89%，3年期平均利率为3.522%，5年期平均利率为3.942%。

    不仅利率走低，之前最受欢迎的3年期大额存单发行数量占比也维持低位。融360数字科技研究院监测的数据显示，9月份，银行大额存单发行数量为406只，环比增长10.63%，同比下降4.47%。

    以往在大额存单的9种期限中，3年期大额存单数量占比一直是最高的，也最受零售储户青睐，主要是其利率优势较为明显。但自今年7月份以来，3年期大额存单的发行数量占比有所下降。2021年9月份，银行1年期、3年期大额存单发行数量分别为81只、120只，占比分别为19.95%、29.56%。

    对此，融360数字科技研究院分析师刘银平表示，1年期大额存单发行数量占比较为稳定，今年一直在20%上下。3年期大额存单维持低位，主要是过去银行针对不同门槛的3年期大额存单设置不同的利率。但存款利率报价方式调整以来，3年期大额存单利率大幅下降，不同门槛的大额存单利率基本一致，银行不再针对不同门槛设置不同利率，导致3年期大额存单发行数量减少。

    揽储压力加大，不同银行间利率趋同

    按惯例，年初是大额存单发行的高峰期，多数地方性中小银行靠大额存单利率差完成揽储任务。比如，6月之前城商行、农村金融机构3年期大额存单平均利率分别为4.005%、3.965%，股份制银行为3.795%。

    不过随着6月21日新的存款利率报价方式执行，各大银行大额存单利率趋于一致，大部分都执行上限标准，目前股份行与地方性银行水平明显相当。数据显示，9月股份制银行、城商行、农村金融机构3年期大额存单平均利率分别为3.544%、3.545%、3.533%。

    可考虑购买其他收益更高的产品

    业内人士对记者表示，后期大额存单利率或会继续小幅下跌，但降幅有限。而随着长期利率下降将导致储户利息缩水，具有一定风险识别和理财水平的客户，可以考虑购买其他收益更高的产品，比如结构性存款、银行稳健类理财产品等。

    融360数字科技研究院刘银平表示，在保本产品中，除了银行定存和大额存单，还有结构性存款和国债可供选择，不过结构性存款保本不保收益，收益率存在一定的不确定性，国债则是开放购买时间较短、购买难度较高。

    银行业人士建议，对追求安全的储户而言，可以关注银行的中低风险理财产品，即风险等级为一级及二级的产品。此类产品多以固收产品为基础，“固收”代表的是风险低、收益相对稳定的资产，用于获取基础收益，这部分资产通常占整个投资组合的绝大部分，如债券类资产。

    记者 周雁