“我们过完年第一件事就是网上预约提前还贷，不过和年前预约的结果一样，根本约不进。”近段时间，“提前还贷”频繁冲上热搜，不少市民都经历过或正在经历。毕竟当下不论是股票、基金还是银行理财，对普通投资者都不太“友好”，最好的理财方式或许就是提前还清部分房贷。

    年后提前还贷人数激增

    “我的房贷是一家国有银行办的，年前年终奖还没到手，我就手机预约、柜台咨询两头盯，但客户经理告诉我，最快也要3月份才能排进。”作为“提前还贷大军”的一员，陆女士是早做打算的人士。当时年终奖还没发下来，她就规划着提前还清部分房贷。不过一圈咨询下来，得知最快要3月才能还贷，资金要“站岗”近两个月，她心里也挺无奈的。

    “提前还贷可真难，我就提前还几万元，银行一样也是说排队等有额度释放出来再说。”沈先生说，以前提前还贷只要网上预约一下，想什么时候还都行，没想到现在那么折腾。

    毛女士则打算置换一套新房子，原有的房子想先还清房贷。在咨询银行的过程中得知，如果办理新的房贷，提前还贷的排队过程可以缩短。

    记者询问了多家银行，均被告知需要提前预约，排队等待时间一般在一到两个月左右。并且，部分银行普通营业网点不能办理提前还款，需要去银行的个贷中心。而新申请一笔贷款，提交材料、审批到放款，银行均表示可以提速。

    “提前还贷的客户的确比往年多了很多，所以排队因此整个提前还款周期也会比以前拉长一些。” 某国有银行一支行客户经理告诉记者。一家国有银行房贷业务主管对记者说，按照以往的经验，年后是提前还贷的高峰，而从去年底开始提前还贷的客户数量陡增，最近排上队的客户很大一部分是去年底预约的。

    为啥大家都赶着提前还贷？

    从此前的“排队等待银行放贷款”，到如今的“排队等待提前还款”，购房者为何会发生如此大的转变？

    对此，易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，一方面由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；另一方面则是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期，房贷和投资理财之间收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。

    采访中，不少市民对记者表示，去年哪怕买风险最低的R1、R2类理财产品，收益依旧不理想，因此对今年的银行理财产品信心不足。

    “前两年资金‘搬家’，银行理财或者储蓄收益和房贷利率间还能有个收益差，再不济也能持平，但现在理财收益大面积破净，甚至出现负收益。对于我们老百姓来讲，当然是提前还贷最省钱。”市民李女士早就盘算过了。

    在理财产品净值化运行的当下，理财产品收益下撤、波动增加，让不少消费者望而远之。据普益标准最新监测数据显示，2022年12月全市场共新发了2468款理财产品，环比增加193款，其中288款为开放式产品，其平均业绩比较基准为3.92%；2180款为封闭式产品，其平均业绩比较基准为3.83%。

    业内人士分析，对于银行来讲，房贷是最优质的资产之一。一方面银行通过储蓄、拆借、理财等方式向第三方募集到较低成本的资金，另一方面银行与购房者约定房贷利率与还款时间，利用上述募集到的资金来做房贷业务，这是银行很重要的一个盈利渠道。而当下更多人购房者选择提前还贷，银行之前的业务逻辑就不成立了，银行自然不愿意。

    另外，从人民银行2022年四季度城镇储户问卷调查看，倾向于“更多消费”的居民占23.3%，比上季下降0.2个百分点；倾向于“更多储蓄”的居民占51.4%，比上季上升1.0个百分点；倾向于“更多投资”的居民占25.3%，比上季下降0.8个百分点。

    居民储蓄增速加快，一个最重要的原因就是居民的消费动力不强、消费顾虑增多、理财投资收入风险增大有关。于是，提前还房贷就成了普通人在“相对不稳定”的大环境下，能抓住的一个相对稳妥的选项。

    专家分析，不是每个人都适合加入提前还贷大潮，虽然提前还贷是可行的，但提前还贷划算与否，还要衡量自己的贷款偿还方式、剩余年限和房贷利率。记者 周雁