王女士能选择的个人养老金保险产品。受访者供图

    近日，中国银行保险信息技术管理有限公司（简称“中国银保信”）发布的最新名单显示，个人养老金保险产品已由20款增至25款。

    可供选择的产品变多，但有些已开通个人养老金账户的市民发现，自己账户所在银行上架的相关产品却不多，通过部分险企自营平台投保，也需要使用合作银行的个人养老金资金账户。业内人士认为，银行对保险产品的销售合规性、销售成本等或是其影响因素。

    产品名单曾多次扩容

    去年11月23日，中国银保信公布首批个人养老金保险产品名单。此后，产品名单多次扩容。

    本次新增的5款产品分别为：农银人寿的“农银人寿金穗兴民养老年金保险（万能型）”“农银人寿金穗利民两全保险”、建信人寿的“建信悦享延年养老年金保险（万能型）”“建信尊享延年养老年金保险”、新华养老的“新华养老盈佳人生专属商业养老保险”。

    记者注意到，不少保险公司已经在其APP或微信公众号、小程序内设立了个人养老金业务专区或个人养老专区，宣传相关政策、产品信息，设立业务咨询、信息披露等服务模块。但是从银行个人养老金账户端口查看，用户却很难看到完整的个人养老金保险品类。

    去年年底，王女士（化名）通过中国农业银行APP开通了个人养老金账户，经朋友推荐，知道还有个人养老金保险这类产品，同样是通过银行APP就能购买。但当她再次登录中国农业银行APP账户时却发现，自己能够选择的产品种类并没有已公布的25款之多，而是只能看到其中6款。

    “我和周围开通了个人养老金账户的朋友对比以后才知道，不同银行提供的个人养老金保险产品数量、种类都不太一样。一般来说，大家不会同时在多个银行开设个人养老金账户，因此我们在个人养老金保险产品的选择上都是受限的。”王女士表示。

    记者采访了几位已开通个人养老金账户的市民，发现王女士反映的情况确实存在。不同银行APP上架的个人养老金保险产品，普遍存在可供选择种类少的问题。比如，截至发稿，中国银行APP上架了4家公司的5款个人养老金保险产品；招商银行APP上架了3家公司共4款个人养老金保险产品；广发银行APP的个人养老金专区仅有国寿鑫享宝专属商业养老保险一款产品；还有部分银行APP的个人养老金专区暂无保险产品上架。

    保险产品上架“关卡多”

    自去年11月底个人养老金制度在宁波市启动试点实施以来，截至目前，宁波市已有超71万人开立了个人养老金账户。像王女士这样关注个人养老金产品的市民不在少数。

    针对保险产品在银行APP上架较少的原因，某国有银行网点工作人员告诉记者，首先，个人养老金保险产品的关注度比较高，银行对产品的筛选标准也会更严格；其次，从合规性角度出发，每家银行能提供的相关产品数量也有上限。“具体来说，银行网点合作保险公司不得超过3家，对长期保障型产品的上架也有硬性要求。”

    记者了解到，早在2014年，当时的中国保监会联手中国银监会下发了《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，用监管倒逼商业银行和保险公司谋求转型。按照规定，每家银行网点可供用户选择的保险产品数量被严格控制。

    与此同时，根据银保监《保险销售行为可回溯管理暂行办法》要求，每一笔保险产品出单须进行系统双录(录音录像)，这又为用户购买个人养老金保险产品增加了一道关卡。

    除了合规性层面，也有业内人士从保险产品的销售成本方面，解释个人养老金保险产品“上架难”的问题。北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆表示，相对于其他金融产品，保险产品的销售方式相对较为独特，需要经过专业的销售人员进行讲解和推销，销售成本和难度较大。

    不过，也有业内人士认为，个人养老金专属产品推出的时间并不长，不论是险企还是银行端，推出相关产品都要做好一系列的准备工作，包括并不限于金融机构方的政策培训、业务梳理以及技术支持等。

    “个人养老金专属产品涉及银行总行系统改造，相信在不久的将来，掌银渠道和柜面渠道均改造完成后，更多相关产品会陆续上架，尽可能满足用户的更多需求。”一名银行工作人员表示。

    记者 史旻