近期多家银行存款密集迈入“1时代”，人民币大额存单、存款产品“光环”逐渐褪色，不少客户开始将目光转向收益率更高的美元存款。

    随着美联储不断加息，美元定期存款利率持续走高，今年以来多家银行已上调至5%以上。虽近期受硅谷银行等风险因素影响美元存款利率有所回落，但也稳居4%以上。在高收益的背后，专家提示，虽然定期产品可提前锁定收益，但投资者仍需充分考虑汇率波动和换汇成本带来的收益折损。

    美元一年期存款利率超过5%

    “美元一年期存款利率超过5%，比大额存单还高。今年还有5万美元的换汇额度，我果断买入了美元存款。”近段时间，多个银行理财经理向包女士推荐美元存款，看到利率很有吸引力，她立马将投资方向锁定美元存款。

    与包女士有类似想法的储户不在少数。近半年来银行存款利率进入下行周期，定期存款利率（整存整取）不断下调。Choice数据显示，六大行1年期定期存款利率（整存整取）基本都在2%以下，而部分股份行、城商行近期也正经历利率密集调整期，逐步下行至1时代。

    而相比之下美元存款的利率却一路飙升。4月17日记者咨询了我市多家银行网点，发现各银行的美元存款在利率、起购金额上参差不齐，但单从利率上都相对较高，大多可跑赢同期人民币存款。并且相比2月，美元定存利率都有所上涨。

    以建设银行为例，该行根据金额、存款时限不同，利率也有相应差异。具体来看，1年期定期存款的收益率在3.4%-5%不等。如存款在10万美元-50万美元区间内，1年期收益率为4.9%；存款在50万美元以上，1年期年利率可达5%。而在2月底时，建行1年期定期存款的收益率在3.2%-4.7%不等，当时存款达到10万美元以上，1年期收益为4.7%。

    工商银行美元1年期定期存款利率在4.8%-5.3%不等，其中1万美元1年期收益率为4.8%，50万美元1年期收益率为5.3%。

    股份制行中，兴业银行寰宇金外币定期产品最高年化利率收益为4.83%（6个月期），存款在8000美元以上，6个月和1年期定存的年利率都达4.73%；光大银行存款8000美元以上，1年期定存的年利率为4.9%；广发银行10万美金1年期定存利率4.2%；浙商银行6个月和1年期美元定存的年利率分别为4.96%、4.73%；城商行中，宁波银行5万美金以下1年期定存利率4.8%，5万美金以上1年期定存利率是5%。

    与此同时，不少外资行也加入战局。例如东亚银行新客存1万美金以上，可以享受6个月5%的利率。

    拉长时间线来看，美元存款近1年来进入利率快速抬升期，今年年初达到峰值后持续维持高位，部分银行还有微涨趋势。某银行业人士告诉记者，2021年1年期美元存款利率不到1%，短短1年时间，就飙升至近期的5.0%以上。

    利率上涨或接近尾声

    美元存款利率上涨主要和美联储加息有关。3月底，美联储联邦公开市场委员会宣布，将联邦基金利率目标区间上调25个基点到4.75%至5%之间，为2007年10月以来的最高水平。这是自2022年3月以来第九次加息。美元存款利率是否会继续上升？多位业内人士认为，2023年二季度美联储仍有加息计划，但加息进程可能接近尾声，因此，美元存款利率继续上升空间有限。

    中信证券首席经济学家明明表示，美国劳动力市场仍处于偏强劲的增长态势，当前美国银行业有所承压，近期一些经济数据出现趋弱迹象，预计基准情形下，美联储将于5月加息25个基点后停止加息。

    光大银行金融市场部宏观研究员周茂华预计，美联储后续仍有1至2次加息，每次加息25个基点，峰值在5.25%至5.5%。从目前美国通胀放缓的轨迹来看，5.5%左右的政策利率已经进入限制性利率水平，美联储有意避免因过度收紧而对经济造成更严重的伤害。

    需警惕汇率贬值风险

    单从收益率指标来计算，若储户以5万美元购入1年期5%利率的美元存款产品，一年后的利息可达2500美元，以4月17日1美元可兑换6.87元人民币计算，可赚金额为1.72万元人民币。对比人民币存款产品利率来看，若以5万美元（34.34万元人民币）购入1年期2.3%大额存单为例，一年后的盈利为7900元。

    如此高的利率让不少储户瞪大了双眼，但值得关注的是，在调查过程中，多位银行客户经理均提醒不建议盲目买入。“对储户来说，美元存款高息背后潜藏着汇率风险，储户需要防范潜在美元对人民币贬值和美元波动的风险，谨慎上车。”某股份制银行客户经理告诉记者。

    “不确定来自两方面，一方面是购汇结汇有价差，存在一定汇兑损失；另一方面，定期存款锁定周期一般为1年，未来汇率下降将造成一定损失。”某国有银行私行部理财经理认为，如果现在要“上车”美元存款，储户要三思。

    融360数字科技研究院分析师刘银平表示，购买美元存款产品存在汇率风险，如果在存款到期之前，美元相对于人民币贬值，则储户会有一定汇率损失，美元存款产品的实际利率要打一定折扣。

    如果持有闲置美元，在当前时点存入美元定期产品较为合适。但如果为了购买产品而专门换汇，考虑到后续美元汇率走势的不确定性，可能并不划算。”某股份制银行理财经理表示。

    光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，3月以来美国银行业危机不仅增加了美国经济衰退风险，而且市场对美联储年内降息预期升温，这些都将削弱美元走强前景。从2023年美元表现来看，年初以来美元汇率波动剧烈。因此，投资者需要防范潜在美元对人民币贬值和美元波动的风险。

    记者  周雁