9月25日就可以向银行提出存量房贷利率调整申请了！在高位上“站岗”的小伙伴们激不激动？哪些房贷能申请？能降低多少？房贷有拖欠能不能申请？固定利率房贷能调整吗？这些疑问都是当下最有热度的话题。

    记者梳理了一下，当前已有工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、邮储银行、光大银行、中信银行等通过问答形式回应了购房者关心的焦点问题。我们一起来划重点——

    什么时候开放申请？

    根据各银行公告，9月25日起就可以向银行提出申请。届时，银行普遍会开放线上、线下服务渠道，接受客户申请。

    哪些存量房贷利率能调整？

    本次存量房贷利率调整的对象为存量首套住房商业性个人住房贷款，需要同时满足四项条件：

    一是属于商业性个人住房贷款；

    二是2023年8月31日前已经发放的或者已签订合同但未发放的；

    三是贷款发放时执行首套住房贷款利率政策，或者实际住房情况符合所在城市首套房标准的；

    四是贷款发放利率高于贷款发放时点所在城市房贷利率政策下限。

    各家银行在问答中均明确表示，个人商业用房（含商住两用房）等非住宅型房屋贷款不在调整范围之内。公积金贷款及组合贷中的公积金贷款部分也不在调整范围之内。对于组合贷中的商业性个人住房贷款，符合条件的可单独调整利率水平。

    如何确定是不是首套房？

    在具体操作中，首套房是以什么时间点界定？如果之前贷款时不是首套，但按现在政策可以算首套，能不能申请调整？各大银行给出了更为细致的解释。

    建设银行表示，首套住房贷款包括两种情况：一种是指贷款发放时利率按所在城市首套住房贷款利率执行的贷款；另一种是贷款发放时是非首套住房贷款，但实际住房情况已经符合所在城市首套住房标准。

    中信银行在解释中提到， 如果贷款购买本套住房时，家庭没有其他住房，因当时“认房又认贷”政策导致该套住房按照二套住房贷款利率办理，但目前所在地区已执行“认房不认贷”政策，本次可以按首套执行。此外，贷款购买住房时不是家庭在当地的唯一住房，但后期通过交易等方式出售了其他住房，本住房成为家庭唯一住房且当地已执行“认房不认贷”政策的，本次可以按首套执行。上述情形下，需要提供相应的证明材料。如果您仍无法确认自己是否符合首套房标准，您可咨询贷款经办机构。

    工行在问答中提及，有银行提醒，二套房贷款不在本次调整范围内，如后续所在城市更新相关“认房”“认贷”政策，可按最新政策要求提交利率调整申请。

    调整幅度是多少？

    央行、国家金融监管总局明确，新发放贷款的利率水平由金融机构与借款人自主协商确定，但在贷款市场报价利率（LPR）上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。

    对于宁波的首套房贷利率政策下限，人民银行浙江省分行已公布。具体是2019年10月至2022年5月执行的利率下限水平为LPR，2022年5月至今执行的利率下限水平为LPR-20BP。

    中行和建行表示，目前房贷利率是在LPR基础上加减点确定的。本次调整不涉及LPR，主要是调整加减点。

    中行在问答中举例称，目前LPR是4.2%，客户贷款按加80个点执行，则现在实际贷款利率为5%（4.2%+0.8%）。如果贷款发放时房屋所在城市首套住房贷款利率政策下限为LPR+10个点，则存量贷款调整后不得低于LPR+10个点，调整后的贷款利率最低为4.3%（4.2%+0.1%）。

    光大银行表示，根据区域不同、业务情况不同，会在政策空间内充分考虑百姓诉求、保障客户权益，而进行调整。

    固定利率也能调整吗？

    对固定利率客户来说，光大银行表示，此类客户也可申请降低首套房贷款利率，调整后利率类型仍为固定利率。

    选新发放贷款置换

    还是选协商变更合同利率？

    工行在问答中指出，新发放贷款置换是指由原贷款承贷银行新发放一笔贷款，借款人使用这笔贷款置换存量首套房贷。协商变更合同利率是指由借贷双方通过签订补充条款等方式，协商降低贷款合同约定的利率水平。

    对于借款人而言，由于已经明确调整后的利率水平需符合原贷款发放时的当地房贷利率政策下限，这两种方式调整的结果无明显区别。考虑到客户操作的便利性，工行主要采取变更合同利率方式。具体以后续公告为准。

    农行也表示，两种方式调整后的利率定价水平一致。该行主要采取协商变更合同约定利率方式办理。

    房贷有拖欠

    能否申请存量房贷利率调整?

    建行表示，符合调整范围但有拖欠的贷款，原则上还清拖欠前暂不调整，还清拖欠后可以调整。实际执行需根据具体情况判断，可咨询贷款经办机构。

    工行在问答中称，不良个人住房贷款暂不支持进行存量房贷利率调整，需要归还积欠本息后再申请调整。

    光大银行和邮储银行都表示，符合调整范围但有逾期的首套房贷业务，原则上在还清逾期本息后可以调整。

    已申请提前还贷可以调整吗？

    农业银行表示，这要区分两种情况：一是已完成提前还款扣款操作的，不再进行利率调整。如有剩余本金尚未归还的，凡是符合条件的，可进行利率下调。

    二是已提出提前还款申请、但尚未完成扣款的，客户可根据自身需要撤销提前还款申请，凡是符合条件的，纳入此次调整范围。具体请联系贷款经办行。

    已经支付的高出的利息是否返还？

    工商银行对此表示，暂不支持。此次存量房贷利率调整不溯及既往。

    申请调整需要提供哪些材料？

    中国银行表示，首套房贷款客户无需提供相关材料，二套房贷款客户需提供当前实际住房情况符合当地首套住房标准的证明材料，比如当地房屋管理部门出具的房屋套数查询证明等。

    何时可以申请办理、执行？

    从各家银行的公告来看，多家银行表示正积极进行各项准备工作，确保按人民银行要求9月25日起提供服务。记者 周雁