这两天，“美酒+咖啡”刷爆全网。可谁也没有想到，最“上头”的竟然会是银行。

    9月4日，瑞幸“酱香拿铁”一上线，抢购的“战火”却引爆了各大银行——一众与瑞幸有合作的银行立马赶搭“流量飞车”，纷纷推出银行卡促销活动，诸如积分兑换免费喝、1分钱喝“酱香拿铁”、随机满即减等。

    为什么银行会这么“卷”？

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    银行率先“卷”起来

    9月4日，“酱香拿铁”刚上线，多家银行便开始蹭热度，纷纷推出消费“薅羊毛”活动。同时在小红书上，不少消费者也晒出自己参与银行优惠活动的记录或攻略。

    记者粗略统计，目前已有10多家银行（包括工行、农行、中行、建行、宁波银行、招行、兴业银行、华夏银行、浙商银行、广发银行、光大银行等）针对“酱香拿铁”推出了专门的优惠活动，可谓是“八仙过海各显其能”——优惠“显眼包”招商银行，信用卡999积分就能兑换一杯；中行信用卡8561积分起兑瑞幸小蓝杯……工行、农行、兴业银行、华夏银行等也都打出半价喝“酱香拿铁”的海报。

    宁波银行更是玩出多种花样——9月4日，宁波银行率先推出“最低9元喝酱香拿铁”活动；9月5日，优惠活动更新为“1分钱，来一杯酱香拿铁！”。另外，1888信用卡波豆兑换18.99元瑞幸微信立减金，满19元可用。

    实际上，各大银行很早就与咖啡店合作。比如，浙商银行7月开始和瑞幸咖啡合作；建设银行推出使用建行数字人民币购买瑞幸咖啡可享受满15元随机减活动，最高减5元；5月、6月，交通银行宁波分行也曾联合瑞幸推出“咖啡自由”活动。

    “我们一直和瑞幸咖啡合作，也因为提早得知瑞幸与茅台将推出联名款的消息，所以在这次信用卡活动上做足了文章。”宁波银行信用卡中心有关人士告诉记者，即便是1分钱活动的名额没了，常规活动中用宁波银行信用卡买瑞幸咖啡一样能参加满减活动。

    上述人士表示，在“酱香拿铁”的带动效应下，近日，宁波银行信用卡的刷卡消费频次较日常至少翻倍。

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    信用卡进入存量时代

    美酒+咖啡，最“上头”的为何是银行？

    近日，各大上市银行陆续公布了2023年上半年业绩报告。从上市银行信用卡表现来看，伴随市场趋于饱和，发卡银行正在面对各种“类信用卡”产品竞争，信用卡的推广难度和成本提高。信用卡已进入存量时代。

    央行发布的《2023年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至今年一季度末，信用卡和借贷合一卡达7.91亿张，环比下降0.84%。人均持有银行卡6.78张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张。

    值得注意的是，从上市公司最新财报来看，当前，部分银行信用卡用户正在流失，而部分银行信用卡资产质量表现也不乐观。

    建设银行财报显示，上半年，其信用卡消费交易1.43万亿元。截至6月末，该行信用卡累计发卡1.37亿张，信用卡客户1.06亿户。而2022年6月，其信用卡累计发卡量曾达1.52亿张。

    招商银行财报也显示，截至6月末，其信用卡流通卡约1亿张，较上年末下降2.29%；流通户6985.77万户，较上年末下降0.21%。上半年实现信用卡交易2.38万亿元，同比下降0.67%；实现信用卡利息收入313.26亿元，同比下降0.31%；实现信用卡非利息收入139.09亿元，同比下降0.83%。

    信用卡是银行零售中最重要的业务之一，信用卡流通卡量一度被看作是衡量市场竞争力的重要指标。

    资深信用卡专家董峥指出，存量时代，信用卡最关键的指标是交易额。信用卡交易额上升可以带动透支余额（或者说贷款余额）上升。该指标直接反映发卡银行的利息和非利息收入。

    在董峥看来，各银行信用卡交易疲软，部分原因是居民消费动力不足。

    招商银行也在半年报中指出，经济呈复苏态势，但需求驱动仍不足，居民消费意愿仍然较为低迷，收益率相对较高的信用卡贷款和个人住房贷款增长放缓。

    随着信用卡进入存量时代，各大银行提升信用卡服务质效，严格控制睡眠卡，“在精不在多”，努力挖掘有消费潜力的存量客户。

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    争抢年轻消费群体

    在日益激烈的市场竞争中，信用卡业务如何转型突破？这一问题困扰着不少银行。

    如今，培育新兴消费群体、抓住年轻人已成为各大银行的共识。而这次各大银行纷纷入战“酱香拿铁”，就是上述共识的具体体现。

    不仅如此，近年来，各大银行还各出奇招制作各类联名卡，比如，平安银行有国漫大IP哪吒，建行联合B站推联名卡，邮储有回忆杀《葫芦兄弟》联名卡……多家银行卖力“博好感”，都是为了迎合消费潜力十足的年轻人。

    业内专家表示，未来，信用卡发展的关键是扩大用卡场景，提升服务品质，关注客户的价值创造能力，提供差异化权益。

    据瑞幸透露，“酱香拿铁”上线首日，成交额即突破1亿元。这样现象级的“流量池”，对虎视眈眈的银行来说，岂容错过？

    记者 周雁