“我上个月在银行存了4万元，这个月想取出来，银行说5年内取出来的话，都只能取2万元。”近日，镇海的李老汉又气又急地走进了镇海区法律援助中心。 

    □通讯员 朱启雯 首席记者 王颖

    案例  存了4万只能取2万

    李老汉65岁，上个月他把4万元存进银行，存了5年。这个月，李老汉要用钱，就想提前把钱取出来。没想到，银行工作人员告诉他：“5年之内无法支取，否则只能取出2万元。”

    4万元怎么变成了2万元？李老汉不解：“当时，银行的人跟我说，这种存款利息比定期存款高。可是，现在怎么连钱也取不出来了？”

    经人介绍，李老汉来到法律援助中心，把存折和合同递给中心的值班律师，请律师帮忙。

    解析  原来买了保险产品

    律师看到存折上流水账确实有4万元，但上面标示有“保险”字样。原来，李老汉购买了一款某保险公司的两全保险（万能型）保险产品，趸交4万元，保险期为5年。

    保险合同明确规定：如果5年之内，李老汉因意外重残或死亡的，保险公司将一次性给付现金4.8万元；如果5年后李老汉没有发生意外死亡事故，保险公司将一次性给付现金50000元；产品的犹豫期为30天，30天后退保的，只退本金的50%。

    “离你当时签合同，已经过了30天的犹豫期。现在要退保，的确只能拿回2万。”陈律师提醒李老汉，只要5年内不动这笔钱，收益比银行定期存款的利息高不少。

    提醒  是存款还是储蓄型保险？

    李老汉与保险公司的合同是否生效？

    律师分析，依法成立的保险合同，自成立时生效。李老汉手中的保险合同，有李老汉在告知书及产品书上的签名，可以推定李老汉对保险合同的内容是知情的。而且，双方在签订合同时并没有关于无效合同的相关情形出现，因此，李老汉手中的合同是已经生效的保险合同。既然合同已经生效，那么双方就有义务遵守合同相关条款的规定。

    银行到底能不能卖保险？

    根据规定，银行在满足一定条件的情况下，是可以销售保险产品，并且，银行销售保险产品手续与保险公司销售保险产品的手续相同。

    怎么区分储蓄型保险与银行存款呢？

    律师从李老汉的案子出发，简单地列出了几点方便市民区分。

    比如，银行存款不需要签订合同，只需要办理存折或存单；而办理储蓄型保险时需要在多份文件上签署名字。

    比如，银行存款的利率不会有太大差别；储蓄型保险的“利率”根据性别、年龄、健康状况等多种因素决定，有较高回报率。

    比如，银行存款一般在柜台办理后就能办结；储蓄型保险会有好多环节，如录音录像、电话回访确认等。

    比如，银行存款无论是活期还是定期，随时可以取出，只影响利息；储蓄型保险在合同规定的期限内是不能自主取出的，否则会影响到本金。