漫画 严勇杰

    近日，杭州市余杭区试点人才创业保险制度，创业失败者及其科研团队最高可获得1000万元保险赔偿一事引发关注。据介绍，人才创业保险共分为“科研保”“创客保”“科创E保”三款产品。重点为海内外高层次人才及所在科技企业或项目研发，以及研发团队生活经济补助提供保险保障。其中，科研保主要针对因特定原因导致项目研发失败，经相关部门认定，给予损失的研发费用赔偿，保额最高可达1000万元。（11月13日《新京报》）

    对创业者来说这是一颗“定心丸”

    不少创业者尤其是中小创业者资金有限，抗风险的能力差，禁不起折腾。在创业失败的风险面前，一些人的创业激情减弱，一些人望而却步，一些人即便走上创业之路，也是缩手缩脚、瞻前顾后。

    按照设计，人才创业保险制度针对3千元、3万元、30万元这三种不同的投保标准能够为创业、科研的失败分别提供最高10万元、100万元、1000万元的理赔，针对创业失败的团队，还能按照每人最高可达3万元的标准给予一次性生活补助。显然，理赔范围兼顾了工作和生活，非常全面，非常人性化，且理赔标准不低，相比之下，投保费用则不算高。同时，政府会根据人才和项目类别提供最高30万元保费补贴，及100%的保费补贴，进一步减轻创业者的负担，相关参保企业不用出一分钱保费，就可以享受创业、科研的保险收益。这项创业保险制度为创业者提供了“兜底保障”，无异于雪中送炭，在很大程度上缓解了创业者的后顾之忧，能够进一步激发市场活力，鼓励更多的人投身创业，有助于创业者凝聚激情、鼓足信心、放开手脚。

    对创业者而言，人才创业保险制度是一种兜底保障，对政府而言，人才创业保险制度则是一项优化营商环境改革。前些年，个别地方招商引资心切，曾推出“招商引资，政府包赔”的土政策，招致舆论一片质疑。这一土政策错就错在政府出钱直接赔偿或补偿企业的投资经营亏损，于法无据，出钱无门，违背了企业“自主经营，自负盈亏”的市场经济规律，越过了政府的权力边界，属于乱伸手、乱干预。而杭州市余杭区并非政府出钱直接为创业者的失败埋单，而是按规矩办事，依托银保监部门和保险公司打造的“科研保”“创客保”“科创E保”等保险产品向创业者提供兜底保障。“创业兜底保险”是一颗“定心丸”，其主旨是用市场手段解决市场问题、支持创业，彰显了政府的法治意识、边界意识，彰显了对现代企业制度和市场规则的尊重，体现了政府治理能力的进步。李英锋（律师）

    温室里培育不出独角兽

    创业失败可获理赔，闻所未闻之事。作为地方政府和保险公司合作设计的定制款“新险种”，创业保险自诞生伊始就备受关注。从理论上说，这一创造性的制度设计，将从根本上解除创业者的后顾之忧，实现多方共赢。但某些显而易见的隐患，同样不容忽略。比如，有网友就担忧，此举是否会诱发“骗保”？而就算超越这一具体的疑问，我们还是不免疑惑，所谓给创业项目“投保”，从逻辑上真的成立吗？

    要知道，所谓创业天然就是有风险的，企业家精神中的很大一部分实则就是“冒险精神”。而硬币的另一面是，风险与回报从来是成正比的，敢于承担超额风险才可获得超额收益。基于这一最基本的道理，市场上衍生了一系列的金融工具和制度，诸如风险投资、股权质押等。旨在解决初创企业融资问题的科创板，其内在驱动机制，同样是投资人以承受较大风险为代价博取较大回报……创业的风险客观存在、必然存在，这不是轻易能改变的。

    创业，本身就是充分市场化的。保险的投保与理赔，原本也应是充分市场化的。而值得注意的是，余杭区“科研保”的游戏规则是“因特定原因导致项目研发失败，经相关部门认定，给予损失的研发费用赔偿”。我们看到，这已超越了投保人与承保人的范畴，公共部门在其中吃重过多、影响过大，很可能会扭曲那套行之有效的商业保险市场运行机制，这其中的权力寻租风险、政府过度配置资源的风险，都是需要警惕的。

    关怀备至的创业保险，对于创业者来说，很可能并不是一件好事。一个显而易见的道理是，温室里永远培育不出独角兽。然玉

    真情感人，但风险当防

    “创业失败可获赔偿”，这是浙江余杭人才引进的优惠政策之一。主要方式是，在人才引进的过程中，政府大力支持创业项目，给创业团队购买保险，一旦创业失败，就可以让保险发挥作用，用保险理赔为创业失败者“兜底”，最高可获得1000万元赔偿。

    保险领域专家表示，如果理赔标准比较科学，可能会实现政府、保险公司、创业的企业和个人、社会四方面共赢。不过，对于“创业失败可获赔偿”的制度，人们也是担忧的，这种 “史上最强人才引进政策”，可有效吸引创业者，但另一方面，这一制度会让一些骗子钻空子骗取保险。

    “创业失败可获赔偿”是一种政府的温情。为了吸引人才，为了吸引创业者在余杭共享力量，政府与保险公司一起开发了“创业失败保险”，这笔保险的费用是政府出资的，由此一来，一定能吸引更多人才目光，到余杭当地创业，因为这样的创业政策是极具吸引力的。不过，在看到“创业失败可获赔偿”制度优势的同时，我们还必须看到其中隐藏的风险。

    一个方面来说，有了“兜底”之后，可能出现“鲁莽创业”，对市场没有足够了解，对项目没有足够分析，就仓促上马了，反正失败了也“不吃亏”的心理之下，不能保障创业项目的起步完美；一个方面来说，还可能出现“索赔漏洞”。比如说，“最高可获得1000万元理赔”，这1000万元可不是小数字，可能比创业成功的利益还大。那么，就可能出现“创业是奔着理赔去的”尴尬，不是为了创业，目的是为了理赔。

    因此说，“创业失败可获赔偿”制度虽然温情脉脉，但是也要防范存在的风险。需要进一步细化制度，堵塞漏洞，才可能造福社会。“创业失败保险”，创新不能只靠勇气。

    郭元鹏