保险版“以房养老”操作流程　制图 徐哨

　　关键词

　　算笔账

　　100万元房产，自己打理会不会更靠谱

　　以100万元保额为例：延期年金无身故和退保利益时

        投保年龄    延期年金年交保费金额    月度基本养老保险金额    延期年金交费年度数

男性    ６０岁      ２５４４元              ２５１４元              ２６年

女性    ６０岁      １６２２元              ２０８２元              ２９年

男性    ７０岁      ５８１０元              ３７３４元              １８年

女性    ７０岁      ４３０３元              ３２０９元              ２０年

男性    ８５岁      ２４６６７元            ７４６３元              ８年

女性    ８５岁      １３８８４元            ６１５２元              １０年

　　目前国内仅有一款住房反向抵押保险产品来自幸福人寿，而幸福人寿并未在甬开分支机构。所以，到时候宁波开卖的“保险版以房养老”产品具体怎么样，现在还不得而知，仅能根据此前已在其他城市推出的产品揣测一二。

　　幸福人寿“以房养老”产品“房来宝”的具体要求是，投保年龄为６０岁至８５岁。保单生效后，保险公司按月向老人给付基本养老保险金额（需扣除部分管理费用），费率详见右表。

　　据介绍，老人已签约抵押的房子是可以出租的，但每次签约出租合同期限不能超过两年。

　　投保：每月至少到手2000元

　　以宁波二手房均价约１．３万元/平方米，１００万元的房产在宁波相当于一套约８０平方米的二手房。按３０元/平方米的租金计算，这套住房的出租价格约２４００元/月。

　　那么这套房子参加保险公司的“以防养老”，每个月能拿多少钱？

　　产品费率表显示，当延期年金无身故和退保利益时，以每１００万元有效保险价值计算，一个投保年龄为６０岁的男性，延期年金交费年度数为２６年，延期年金年交保费２５４４元，扣除延期年金后投保人每月应到手的基本养老保险金额为２５１４元。

　　延期年金交费年度数２６年是估算的被保人未来生存时间。也就是说当一位６０岁的男性来投保“以房养老”，评估的有效保险价值为１００万元，每月可以领取养老金２５１４元，直到８６岁。活过８６岁之后，按照幸福人寿的产品设计，８６岁前缴纳的延期年金用以抵御长寿风险，使该老人仍能以同样的（２５１４元／月）的标准继续领取养老金直至终身。

　　从费率表中我们也可以看出，年纪越大的老人，去办理以房养老，获得的钱会越多，相应今后应扣除的保费也越高。从保单条款看，１００万元的房产，７０岁的男性和女性分别能拿到３７３４元及３２０９元，比６０岁的老人每月大概均多出约１２００元。

　　因此相比传统的“以房养老”方式，保险版的“以房养老”让老年人至少增加了一份租房收益。

　　理财：若确保６％以上收益不妨自己打理

　　同样打房子的主意，如果把这套房产出售获得１００万元，把这１００万元用来理财，收益会怎样？

　　全部存银行，按基准利率计算，１００万元存一年，利息是１．５万元。若投资于安全性和流动性都比较好的货币基金，一年大概可以收入２．４万元左右。投资国债的话，根据最近在宁波发行过２０１６年第三、四期储蓄国债（电子式）来看，相应一年分别可得３．８万和４．２２万元。

　　收益相对较高的是银行稳健型理财产品，估计可以拿到４万元。“按照眼下的行情，如果理财组合得当，一年获得４％到５％的收益不是太难的事。”建行市分行国际金融理财师许君波告诉记者。

　　根据费率表，我们可知一套１００万元的房子，６０岁开始投保，每年可领取２４９８４元或３０１６８元，与理财相比，没有优势。但随着投保年龄的增加，每月获得的钱也会越多。那究竟哪个更划算呢？

　　根据保监会批复的合同显示，该款产品的保单年度累积利率为年复利５．５％。也就是说，如果你有能力每年获得超出5.5％的收益，也不妨自己处置这套房产。

　　不过也有业内人士指出，这种静态的比较会忽略很多东西。“比如把房子卖了换现金，只有一套房产的话，还要考虑租房花费，以及租房带来的一些不方便。”

　　关键词

　　观 望

    短时间内无法在甬落地

　　此前北京、上海、武汉、广州4大试点城市只有６０户投保，并且仅有幸福人寿一家保险公司推出了相关产品。在试点过程中，“以房养老”试点遇到的主要挑战是传统观念以及房屋估值问题。因此目前选择“以房养老”的老年人，大部分是鳏寡孤独老人、失独老人以及拥有两套以上房产的老人。

　　“以房养老”这种新型的养老模式何时会在宁波落地？宁波保监局的说法是：还没那么快。

　　事实上，保险公司对老年人住房反向抵押养老保险产品的开办非常谨慎，记者昨天咨询了宁波几家保险公司的负责人，持观望态度的比较多。也有个别公司表示愿意在宁波尝试这块业务。

　　宁波保监局表示，要想做这个业务还须进行以下流程：先向总公司申请，由总部来定是不是开发这款产品；总部的产品开发完毕后，要向保监会报批；保监会批复同意后才能在试点范围内卖这款保险产品。由此可见，短时间内，这款创新的养老产品还无法在宁波推出。

　　不过，宁波保监局相关负责人表示，住房反向抵押养老保险这种新型的养老模式还处于刚起步和改进的过程中，适用群体小。但随着社会的发展进步和老龄化危机的紧逼，以房养老方式的影响力会不断扩大。