高增长背后更需线上线下融合

　　除了覆盖传统保险产品外，互联网保险产品更加活泼多元，更能够迎合年轻受众的需求，诸如天气险、吃货险等。

　　一位保险业内人士分析说，互联网保险首先是信息透明，客户能比较分析不同保险产品的优劣势，满足个性化需求；其次线上保险直接面向客户，没有中间费用，比线下保险便宜实惠；互联网保险还实现了线上投保、咨询、查询、理赔等环节，方便快捷，客户体验好。这些原因促使了互联网保险的爆发式发展。

　　中保协披露的最新寿险网销数据显示，今年１至１０月，互联网人身保险累计规模保费已高达１４６６．３亿元，逼近去年全年保费，投保次数超过２亿次，其中健康险投保次数位居前列，特别是互联网重疾险深受保民追捧。

　　虽然意外险的保费收入仅占互联网人身保险保费收入的１．３％，但从承保件数看占人身保险公司互联网保险业务承保件数的比例高达６６．９％。

　　来自蚂蚁金服的最新数据也显示，今年双１１当天，蚂蚁金服就销售出６亿笔保单，平均每分钟４１万单。２０１６年的“双１１”，９家保险公司在蚂蚁保险平台上保额在一天内达到２２４亿元之巨。

　　目前，传统保险公司、互联网企业都在争相进入这一领域。中国保险行业协会预测，未来５年，国内互联网保险将有１．７５万亿的潜在市场，较２０１５年有７倍多的增长空间。

　　宁波市金融研究院副院长滕帆认为，在互联网保险呈爆发式增长的同时，也应看到支撑互联网保险的大数据技术发展还不成熟，信息安全若得不到有效保障，将有可能导致业务数据和客户信息丢失、泄露等风险。

　　而且，当前互联网与保险业的融合浮于表面。一些保险公司将线下产品搬到线上销售，尚未深入到商业模式层面。特别是市民主动购买１０年或者２０年的长期保障产品，还有待突破。

　　网络互助、售后模式最受争议

　　最近，市民陈女士向朋友推荐的一个互联网保险平台就受到了一些人的质疑。陈女士在我市一事业单位上班，同时兼职卖互联网保险。与传统保险营销员需奔波、游说不同，利用互联网平台，陈女士在网上卖保险就容易多了，而且无需门槛。

　　她向记者展示的是一个利用微信开展的互联网保险平台，利用这个平台，人人都可以做保险营销员，而且返佣高。平台主打一款据说是“完胜香港保险的国民级重疾险”。

　　“你看我已经成功邀请了６个好友下单，根据投保期限不同，佣金不同，时间越长，佣金越高。”陈女士边操作着手机边向记者介绍说：“如果推荐２０年交费期的保费，可以获得的佣金最高，为首期保费的４５％的现金奖励。”记者看到，页面详细记录了陈女士成功推荐购买好友的名字等信息，除了现金奖励外，邀请好友下单或者邀请好友注册，均能获得一定的积分奖励。

　　但让陈女士困惑的是，最近推荐购买的一个好友要退保了，这就涉及到她已经拿到手的佣金。但在这个平台上，并没有关于退保的情况说明。由于这个产品是由一家保险公司总部推出的，陈女士只能和总部联系解决。

　　陈女士的一个朋友提醒她，今后还有不少问题需要她解决：现在推荐的都是一些好友，就算有问题，大家碍于面子也就算了，但是随着用户的增加，一旦发生纠纷，在宁波没有相应的处理机构，只能找陈女士解决。

　　需要注意的是，在各路资本竞相布局互联网保险的同时，各种带着互联网色彩的保险组织模式、产品开发模式、营销模式等纷至沓来，吸引市场和公众的广泛关注，但存在无资质经营和经营行为不规范等各类隐患。

　　如用户花９元成为会员，１８０天或更长观察期之后，一旦患上癌症等重大疾病，就能够享受最高３０万元的赔付权利———此前，这种网络互助计划正在越来越受到年轻一代的欢迎。但因目前大部分“互助计划”的经营主体并不具备合法的相互保险经营资质，且易诱发金融风险，网络互助平台在这轮互联网金融整顿潮中，受到了监管部门的重点关注。

　　１１月３日，保监会发文重申，未取得业务资质的互联网企业以互助名义变相开展保险业务，是专项整治的重点工作之一，并提示风险称，应警惕以相互保险名义骗取钱款。

　　还有地方监管部门也曾发布公告称，发现少数业外机构和个人假借保险公司的名称、简称或ｌｏｇｏ，设立虚假网站、微信公众号等，对保险产品做不实宣传，部分互联网信贷平台、Ｐ２Ｐ公司虚构与保险公司的合作协议或保障责任，借助保险公司信誉为其信贷平台业务“增信”，误导社会公众。

　　提醒

　　真假

    买货真价实保险还需“三看”

　　保险监管部门表示，如何通过正规合法网站，买到货真价实的互联网保险产品，需要社会公众加以区分判断，辨别互联网渠道所售产品真伪，要做到“三看”。

　　首先看渠道。消费者要注意从正规渠道购买互联网保险产品。保险公司的官方网站、保险专业中介机构经营的保险网上商城以及保险公司合作的第三方网络平台，如一些知名购物、旅游网站等，都为消费者提供保险服务。

　　其次看资格。销售互联网保险产品需要具备相应的销售资格。直接开展承保、理赔、客户服务等保险经营行为的机构，如保险网上商城，应当有保险业务经营或代理资格；为保险公司提供网络支持服务的各类网站，会在网页上披露合作的保险机构信息，同样，保险机构官网也可查询到合作网站的信息，以便相互印证。

　　最后看产品。消费者在网上购买保险时，要注意甄别所购保险产品真伪。要认真阅读保险条款，充分了解保险产品的保障范围和免责范围，谨慎购买承诺高收益的产品，防范不法分子以高额回报为诱饵、假借保险名义推销非保险金融产品。

　　记者 徐文燕