漫画 严勇杰

    真要借钱，不妨货比三家

    闪借，找银行还是借道互联网？

    来一场说走就走的旅行？借着商家大促，为新家配置一整套崭新的电器？海淘心仪已久的服饰、包包……是否一个小长假，让不少剁手党、月光族囊中羞涩，不得不用“透支”来缓口气？

    所幸眼下，市民“钱路”倒也宽阔，可以随时随地借钱的“救急”应用越来越多。继各路互联网小额信贷产品相继出炉后，不少银行也推出了“闪借”模式，让市民得以轻松面对小长假的集中消费。

    互联网推出“闪借”

    面对买买买，人们头一个想到的势必是信用卡。然而，假如信用卡的透支额度提前用完，还需资金应急消费怎么办？

    张宇想到的是蚂蚁借呗。因为之前在网上购买了大部分装修材料，他的阿里芝麻信用评分超过了760分、个人信用极好。张宇向记者演示，无论何时何地，他只需花几秒钟，便能顺利申请到6万元的信用贷款，资金即时到账，随取随用，日息0.03%，也就是借款1万元，一天支付3元的利息。

    像张宇一样，能够在互联网上“闪借”提现的岂止几万元。继蚂蚁借呗、企鹅微粒贷后，苏宁、百度、京东等纷纷解开钱袋，推出“闪借”大餐，市民的短期消费贷款难题迎刃而解。

    以张宇为例，他在支付宝的信用额度实际只是一小部分而已。通过企鹅微粒贷，他查到了自己可以申请的信用额度达10万元，加上百度、京东等平台，其电商小额信贷总额度共有20余万元。

    银行拓宽“钱路”

    如今在宁波，以便利、快速为“卖点”的小额消费信贷在银行同样可以寻得。

    白领小许昨日向记者提起了刚刚获取的一笔小额信贷，所不同的是，这笔贷款的资金来源是银行。

    这个五一，他一连收到了表妹和两个好友共三张喜帖。“上万元的信用卡额度都砸到了一套筹划已久的音响设备中去了，4月的工资一到手便还了上期的信用卡账单。自己又想海淘一个包包，作为即将到来的母亲节礼物送给妈妈，目前的开销完全出乎了我的预料。”小许说。

    经朋友提醒，小许发现，有过数年理财经历的自己，在工行竟有7万元的消费信用贷款额度可以用。小许选择了两个月的贷款期限，当即申请了8000元的现金额度。他告诉记者：“因为金额不大，贷款期限不长，到期所要支付的利息还不到70元，用几十元的代价一解集中消费的难题也算实惠。”

    工行有“融e借”，中行则有“中银E贷”，就是供客户足不出户，在线申请、闪电审批个人小额消费信用贷款的，申请人一键激活，对应额度极速到账；农业银行针对个人客户亦推出了自助申请、自动审批的小额信用贷款，贷款额度最高30万元。据记者了解，除了几大国有银行外，招行、广发、中信等不少银行均已开通了便捷、快速的小额信贷，为市民的集中消费、应急消费亮起“绿灯”。

    跟谁借钱最划算？

    尽管借钱的途径越来越多，但真要借起钱来消费，大部分市民免不了要货比三家，在同等便利的条件下，互联网和银行到底跟谁借更合适、最划算呢？

    从准入门槛看，记者首先对现下主要几个电商小额信贷品种进行了比较。其中，蚂蚁借呗和京东金条主要依赖自有信用评分，前者要求用户的芝麻信用分在600分以上，个人信用好的用户更容易获得借款资格；后者则以“优质京东白条用户”为门槛，换句话说，要使用金条借款，首先要成为京东的白条客户。

    腾讯微粒贷是腾讯旗下微众银行的贷款产品。一般来说，常用手机QQ或微信，且已绑定财付通的用户或经常使用微信钱包者，更容易获得贷款资格，且贷款额度也越可观。苏宁任性付开通的前提是，消费者需满10个购物天，且订单金额在100元左右，多在苏宁购买，授信额度有望相应提高；百度现金贷则只要是百度会员且经常登录百度搜索便可。

    而银行一般只针对本行客户，且大部分银行仅针对资产金额在20万元以上的客户才开启“小额消费信贷”闸门。

    从授信额度上看，互联网“闪借”的借款根据借款人资信评分，金额在3000元至30万元不等；银行一般也以30万元为贷款上限。

    而从消费者关注度最高的贷款利率看，记者了解的互联网小额信贷日息标准一般为0.04%左右，即年化利率为14.6%；即便按照最少0.02%的日息计算，年化利率也要7.3%。但记者了解到的银行贷款年利率普遍为6%左右。换句话说，同样为期30天的1万元借款，通过互联网获得，到期至少需要支付少则60元，多至150元的利息；而通过银行获得，到期一般只需50元的利息。可见，只要您在银行“闪借”有门，显然还是银行的借款性价比较高。

    至于贷款期限，尽管记者了解到的互联网信贷的最新标准中期限最长的5年，而银行的最长贷款期限一般只有两年，但业内人士认为，以日计息的互联网贷款一般仅适用于应急和短期消费、周转，市民在“下单”前务必兼顾实际借款成本。

    记者 崔凌琳