关于该不该给孩子买保险，该给孩子买什么样的保险等的争论，通常伴随着付出与回报的计算，期望与现实的落差。大头菜觉得单纯争论险种的优劣、回报率的高低是没有意义的，我们需要从本质上搞清一些问题。

    大头菜曾经问过好几位朋友，为什么给孩子买保险，得到的答案五花八门。一个给孩子买了十年缴分红险的妈妈说，老公手太松了，为了防止老公借钱给亲戚，她就买了这个保险，当强制储蓄了。一个给孩子买了理财型保险的妈妈说，孩子的压岁钱太多，正好有个亲戚做保险向她推荐，她就买了，当教育基金存着。还有一个妈妈说，觉得孩子是最重要的，好东西都要给孩子，所以全家人里保险买得最多的就是孩子。出发点千差万别，但落脚点还是集中在大众眼中少儿保险的几个功能上——教育金储备、风险转嫁、资产升值。

    其实，保险的最大功能就是保障家庭现金流，保障未来生活不因风险发生而被彻底改变。本金稳定、风险管理、投资规划是家庭理财的三个层次。人的一生都在消费，而收入只是集中在某一段特定时期。而在一个家庭的结构中，收入只集中于某一个或某几个家庭成员，但是每个成员都是需要支出的。以普通三口之家而论，父母是现金流入的来源，孩子是单纯的消费者，只有支出。

    为了让孩子的生活教育不受影响，最实在的保障就是家庭源源不断的现金流入，在家庭现金流不中断的情况下，后续的人生规划才得以顺利实施。所以谁是家庭现金流的提供者，谁最应该得到保障。如果你钱很多，那没有问题，爱咋买就咋买。但对大部分人来讲，没有用不光的钱，所以我们要在用钱的时候分一下轻重缓急，精打细算是必需的。如果钱不宽裕，先大人后小孩，一定不要本末倒置。

    还有一个问题值得重视。很多人买保险，期望得到保障和收益上的回报，一般人的心里预期中，这个回报没有包括获得的保障。但实际上，保险是风险管理工具而非投资工具，我们付出保费得到的最大回报是那份无形的保障，而不仅是金钱层面获得多少回报。

    作为风险管理工具，保障也是需要消耗成本的。从保险的定价原理来看，无论消费型、返还型、分红型，保障部分的成本都是有消耗的。与社会保障体系不同，保险公司是商业机构，以盈利为目的。保险公司最有价值的地方在于帮助客户在一定时期内抵御风险，给他们提供现金流支持。我们支付保险费，把风险转嫁给保险公司。保险公司利用大数法则，制定规则，集众人的钱去赔付少数的不幸者。

    作为一个商业机构，保险公司开发出五花八门的产品，以满足不同人的需要。如果你没有足够的钱，想通过买保险来实现财务自由是不现实的。保险的收益精算师们早就算好了。如果你算得过精算师，你大约可以被保险商争相抢夺设计产品去了。所以以赚钱为目的买保险，把收益率放在第一位考虑是不理性的。保险在家庭理财中是风险管理工具，而非投资工具。买保险，保障放在第一位。如果你计划给宝宝买保险，先把基本的保障给上了，有余力再去考虑其他。

    买保险的一个基本原则是保费支出不会给生活造成压力，保额可以足够弥补家庭经济收入损失。所以保额的配备，是优先考虑的级别，比资金回报更值得重视。记者 周静