给孩子买保险，这样才对

    给孩子买保险时，如何防止一些购买误区呢？

    最近，互联网保险第三方平台慧择网根据其平台11年积累的用户，根据0~14岁的被投保人数据分析，发布了《儿童保险大数据报告》。通过这个报告，可以给那些想给孩子购买保险的父母不少借鉴。

    意外伤害类的保障很有必要

    儿童作为弱小群体心智尚未完全成熟，自制能力较差，发生意外的可能性比成人大，因此意外伤害保障显得格外必要。

    慧择网根据过往的理赔案例分析指出，“交通意外、溺水、摔跌伤、气管异物窒息、误服药物毒药、烫烧伤”是儿童因为意外而发生理赔的六大主因，其中交通意外在北方案例显著增多，而南方则发生溺水意外较多。从理赔数据来看，6岁以上少儿需警惕意外伤害高发。

    他们进一步的调查数据显示，52%的儿童意外伤害发生在家庭，19%发生在街道，12%发生在学校。当孩子2岁起学会走路，容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害，3岁左右进入幼儿园与其他小朋友玩耍打闹，或者逗玩宠物被咬伤、抓伤比较多，当孩子逐渐长大踏入小学校园，因为意外伤害的理赔案例明显增加，骑车、爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水以及交通事故频发。

    孩子因为天性好动、好奇心强、非常爱探索，所以防范能力差，很容易造成意外伤害，而这也成为了家长们“最担心”的事情。慧择网的调查数据显示，在为孩子们购买险种的排名占比中，除了旅游保险，人身意外保险是家长的首要选择，占比17.1%。

    华夏保险宁波分公司营销渠道部负责人李金航建议，家长在为孩子选择意外险产品的时候，可以着眼于通过意外险（主险）来搭配一些少儿意外门急诊费用保险、少儿住院费用保险等（通常只能作为附加险形式购买）。这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠。

    而含有少儿意外、意外医疗等功能的，可单独投保的综合型少儿意外险保障计划，也是家长不错的一个选择。

    至于少儿意外险保额选择，给孩子上高额的意外险，对家长的意义不大。而且，从防止道德风险的角度上来说，保险监管部门也对未成年的身故保障额度有限制。

    疾病类的保障不可忽视

    孩子小的时候，“大病不犯，小病不断”是很多家长的共同感受。一旦有个大病，更是很多家庭难以面对的一道难题。即便是已经被纳入城市居民基本医疗体系的孩子，由于社保报销制度上的比例问题、药品目录的限制问题等，也无法从社保体系中获得足额的资金支持。

    为此，除了孩子的意外保险外，父母还应该关注疾病方面的保障。

    慧择网的调查同样显示，除了意外保险外，父母关注的就是重疾和住院医疗保险。

    根据报告，家长们选择在孩子0~6岁时购买住院医疗险的比率高达93.1%，是6~14岁的13倍。数据显示，家长们的选择是“明智”的，在0至14岁儿童的住院医疗险理赔案件中，有61.5%的理赔案件集中在0~6岁的低龄儿童，理赔原因最多的是支气管炎和肺炎，其次是手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎。

    保险专家称，为自己的孩子优先准备一份少儿重疾险，可以说是有备无患。少儿重疾险作为重疾险产品，属于“已经确诊，即可赔付”的给付型保险，对于疾病种类的限制较宽，也无需凭就医发票报销。

    对于预算不多的家庭，可以考虑保障20年~30年的消费型重疾，保障至孩子成人，届时再重新选择市面上已经更新换代的好产品。对于预算充足的家庭，则可以购买终身重疾，年龄小费率低是很大的优势。

    资金充裕家庭可考虑教育金

    相对重疾、意外的不确定性，教育金是家庭更为确定的支出项目，资金充裕的家庭可以为孩子做了这方面的考虑。

    一项调查数据显示，在即将或有意出国留学的学生中，家庭年收入在30万元以下的占被调查人群的52.28%。

    不过，与少儿重疾、意外和医疗保险不同的是，教育金相关保险产品更大程度上是一种典型的财务安排工具，不具有消费型保险的低保费、高保额的杠杆特征。

    保险专家称，少儿教育金虽然也是一种财务安排工具，但更像是一种长期的强制储蓄，“市场上的产品很多，有的偏重某一阶段教育金的给付，有的设计成返还型的两全产品，有长期持续的生存金给付，但无论哪一种，都不具有消费型保险的高杠杆特征。”

    市民要注意的是，在给孩子投保这一类保险时，一定要注意“保费豁免”条款。一旦投保人（孩子的父亲或母亲）因不幸身故、大病或伤残等原因丧失交费能力时，根据“保费豁免”条款，保险公司将免去投保人从此之后所要交纳的保费，而孩子仍能继续享受所有的利益和保障。

    记者 徐文燕