奉化农商银行

    为推进农业企业发展步速，有效缓解农企融资难、担保难、成本高等问题，根据《中共浙江省委浙江省人民政府关于深化供销合作社和农业生产经营管理体制改革构建“三位一体”农民合作经济组织体系的若干意见》等文件精神，区委区政府积极探索，引导政、银、保多方合作、共担风险，推出全省首个基于农户信用的农业经营主体融资新模式——“农信盈”。由区农合联与奉化农商银行、人保公司签订战略合作协议，通过政府提供风险补偿、银行提供低利率的信贷支持、保险公司提供保证保险“三位一体”的惠农模式，为农企疏活融资渠道。

    一、以“惠”为基，创新推进利农政策

    一是关注农企经营，分析融资现状。农业企业化是实现我国农业现代化的核心，通过排摸农合联会员单位情况获悉，我区农业企业多为综合农场、花木场、果蔬基地及禽畜合作社等企业，普遍存在融资担保难、新增难、额度低的问题，融资难问题已成为制约我区农业企业发展的一大瓶颈，寻找新的融资渠道破除农企“成长壁垒”，已经刻不容缓。

    二是构建创新平台，派发政策红包。2017年以来，奉化区为深化服务三农的改革，有效推进“乡村振兴”发展，积极组建农合联。同时，为支持农业发展，搭建“农信盈”创新项目平台层层派发政策红包：由区财政局拨款，区农合联在奉化农商银行设立200万元风险池资金，由该行按照1:100向全体农合联会员提供人民币2亿元的授信额度，推出小额农户信用贷款、城乡保证保险贷款、房产抵押贷款、土地经营权抵押贷款、林权抵押贷款等一系列惠农信贷产品，人保公司为贷款提供保证保险，着力实现让利于农、普惠于农。

    奉化农商银行为奉化“三位一体”新型农村经济合作体系建设合作银行与副理事单位，切块专项资金支持“三位一体”农合联发展。

    三是开展联动合作，把好风险关口。为建立稳定、可持续、风险可控的金融保障体系，政银保“三位一体”合作新模式中，围绕农业企业担保难的问题，中国人民财产保险股份有限公司宁波分公司为农合联会员单位提供保证保险，分散“农信盈”项目平台各类贷款的投放风险。同时，区农合联联合各镇（街道）农办，做好会员单位的日常排摸，及时洞悉和规避风险。此外，奉化农商银行专门印发《宁波奉化农村商业银行股份有限公司“三位一体惠农贷”管理办法（试行）》，从制度层面对贷款对象、贷款条件、贷款操作把好关口，实实在在为农企融资新渠道的开展，切实做好风险管理有效准备。

    二、以“贷”为擎，定向助力三农企业

    一是降低双方利率，节省融资成本。为减轻农业企业融资成本，通过风险基金补偿机制，“农信盈”平台根据农合联会员不同信用等级实行贷款利率、保险费率的定向双降利，明确保费从3%降至2%，以及贷款利率给予1%-1.2%的优惠。相比同级银行贷款标准，“农信盈”产品利率下浮较大幅度，例如信用等级为A级的贷款客户向农商行申请贷款，按照A级新准入对公抵押贷款利率计算，应为基准利率上浮90%，通过“农信盈”平台申贷，该抵押贷款实际上浮利率为80%，下降10%；若该贷款由人保公司提供保证，则贷款利率从原来的基准利率上浮30%下降至20%，最低利率降至4.35‰，大大节省农企融资成本。

    二是行业授信，提供信贷支持。2017年9月13日区农合联、奉化农商银行、人保公司三方共同举办“三位一体惠农金融信用合作服务”的签约和授信仪式，为农合联专项授信2亿元。下一步，平台将定期对会员单位展开调研，了解企业需求、倾听企业诉求，对企业提出的意见和建议进行分析、研究，并联系银行制定相应信贷产品，在贷款流程、贷款手续等方面进行改善与简化，更好地为辖内农企提供金融信贷支持。

    三是把控准入机制，确保专信专用。为了让真正有需要的农业企业享受“农信盈”项目优惠政策，杜绝少数不良企业投机取巧占用信贷资金，所以在农业企业提出申请后，需通过区农合联审查、银行贷前审查、人保公司调查三道程序，将申请企业的待审条件与企业信用、法人信用挂钩，按年审核，对于不满足授信条件的企业取消贷款服务，对于未按期还本付息的企业取消其利率优惠及授信额度上的政策倾斜，确保“农信盈”贷款专信专用，让有需要的农业企业最大程度享受利率政策优惠。

    三、以“农”为本，探索长效合作机制

    一是落实动态跟进，提升会员质量。一方面，银行及时向区政府、农合联反馈“农信盈”项目平台信贷投放情况，协助做好后续跟进工作，加快形成以农户家庭经营为基础、合作与联合为纽带、社会化服务为支撑的立体式复合型现代化农业经营体系。另一方面，区农合联开展会员准入条件和信用等级评定制度的起草，对新申请的会员单位设定准入门槛，同时对存量会员单位进行优胜劣汰，通过对产业前景、发展规模、征信情况、信用记录、信誉人品等多方面的全方位考量，逐步提高会员质量，扩大会员数量，为更有效地实现服务三农长效机制做好准备。

    二是深化合作关系，实现共赢发展。下一步，该平台将拓宽渠道，与多家保险公司、政府性担保公司进行合作，为辖内农企提供更多担保选择。另一方面，我区将通过“农信盈”平台，共享政府信息，深化各合作单位之间的联系，让辖内金融机构、保险单位更全面地了解产业政策、行业前景和企业情况，更准确地分析企业的偿债能力、生产经营能力，从根本上降低农业企业融资信贷风险。通过推动“农信盈”项目平台建设，把握“服务三农”发力点，激发农业、农企发展新活力，展现“乡村经济战略”新篇章新魅力。