浦江潮

　　２００８年无意中用信用卡透支了９．８４元，经过９年利滚利居然变成了９３５０元，这是广东的李先生遭遇的奇葩事。为此，他还被银行列入信用黑名单。据计算，如果李先生再过９年才发现这笔欠款，欠款就会再增加１０００倍，接近９００万元（９月７日《广州日报》）。

　　在这件事中，李先生当然是有过错的，他毕竟欠了９元多钱长达９年没还，给银行造成了损失。虽然９年前李先生根本没注意到单位办的工资卡居然是信用卡，更没有意识到某次刷卡９元多钱，其实是在透支信用卡，但这毕竟不是银行的错。至于银行方面，当然也有过错，譬如后来李先生丢了这张卡，到银行挂失，银行并没有告知欠款情况；譬如这么多年来，银行从未通过短信、信函等方式催促李先生归还欠款……但是，这些过错似乎并没有妨碍银行要求李先生全额还款。

　　９元多欠款是怎样变成９０００多元的呢？银行的明细清单显示，信用卡日利率为万分之五，这倒不算太高，换算成年利率为１８．２５％。要命的是按月计收复利，也就是利滚利；更要命的是每月还有５％的滞纳金，相当于再加上６０％的年利率，而且滞纳金还要收利息，同样是利滚利……怎么样，看晕了吧？信用卡欠款９年翻了１０００倍，就是这么来的。

　　其实，我们不必弄清信用卡无比复杂的计息方式，单就“欠款９年翻１０００倍”这个结果而言，就足以证明信用卡计息方式的霸道和野蛮。信用卡透支，无非是借钱欠钱，借钱的利息能高到什么程度呢？年利率１００％算很高吧，如果这样算，李先生欠款９元多９年后归还，连本带息也只有９０多元；再进一步，就算年利率１００％而且利滚利，现在李先生也只需连本带息归还２０００多元。而众所周知，就算最狠最毒的高利贷，也不至于达到年利率１００％而且利滚利。 

　　从这个角度看，不得不说，信用卡计息（包括滞纳金）简直比高利贷还狠。而且，类似的事情屡屡见诸报端：西安市的小张透支信用卡３９９元，经过７年滚动累积到了３万多元；江苏的虞先生上学时用信用卡透支了６毛钱，到现在滚动累积到了９０００多元；广州的关老伯透支信用卡２万元，两年多时间滚动累积到了２０多万元……

　　且不说银行的垄断性质及其应当承担的社会责任，就算纯粹地“在商言商”，也要讲究公平合理，讲究“取之有道”。信用卡计息比高利贷还狠，这是显而易见的不公平、不讲理，见证着银行业的霸道，堪称银行业的一大污点。

　　按照法律规定，超过银行贷款利息４倍的高利贷是非法的。那么，比高利贷还狠的信用卡计息方式，怎么反倒是合法的？不然，如此坑人的招数，为何长期在各银行大行其道？按照合同法及其司法解释，信用卡用户欠款逾期未还，银行可以收取违约金（滞纳金的本义是一种行政处罚措施，只能由行政机关实施。目前银行以及供水、供电等单位向用户收取滞纳金，名不正言不顺，应改称“违约金”，只是有的还没改过来），而违约金的设定应以“实际损失”为标准。那么，李先生欠款９元多９年未还，银行的实际损失能达到９０００多元吗？银行每月收取５％的滞纳金并且利滚利，法律依据又在哪儿？