图为宁波客户使用工银信用卡参与“爱购周末”活动享受满减优惠。（陈卓楠 摄）

    近日，家住海曙区的小王拿到了一张印有金色天秤星座图的工银信用卡。这张“宇宙星座信用卡”是工行宁波分行最新推出的专属年轻人的个人信用卡。该卡正面采用烫金工艺分别设计有简约的12星座图案，采用独特背面平印卡号，同步办理银联单标识单币卡和VISA单标识多币种卡，并针对年轻人、玩家和海淘爱好者的需求提供专项特色权益。

    小王说，自己是一个星座爱好者，这张“宇宙星座信用卡”不仅颜值高，还有容时容差还款功能，如果出国旅游还可享受酒店入住、下午茶等专属优惠，参与工行“爱购全球”活动境外消费（含海淘）最高可返现21%。这些权益让热爱旅游和时尚的自己非常满意。

    “宇宙星座信用卡”仅仅是工行宁波分行针对宁波市民消费新常态个性化服务的冰山一角。近年来，工行宁波分行信用卡业务积极应对复杂多变的经济形势，在总行发展目标下推进经营转型和改革创新，在以消费为主导，以服务为主体的消费结构中，打破消费藩篱，让更多的老百姓得到实惠，开启了消费金融新时代。

    立足稳中求进

    持续提质增效转型

    近几年，受L型经济影响，居民总体消费呈现出放缓趋势，信用卡业务遭受着自身风险反弹、同业竞争加剧以及国内移动支付快速发展等多重冲击。面对复杂的经营环境，工银信用卡业务却呈现出快速、健康、协调发展的良好态势，据了解，2013年初，工行宁波分行信用卡客户为68万户，发卡量95万张，信用卡消费额107亿元, 不良率为0.56%；截至2017年8月末，信用卡客户130余万户，信用卡发卡量为180余万张，信用卡消费额约280亿元，贷款规模约190亿元，不良率为0.49%。各项指标业务均成倍发展，市场份额占比在四大行中保持领先水平，这充分验证了在消费竞争日益激烈的当下，工银信用卡仍然受到许多宁波市民的青睐。

    据工行宁波分行银行卡中心相关负责人介绍，多年来，工行宁波分行坚持高标引领，把握新常态下的发展机遇，持续推动工银信用卡在获客、支付、融资、服务、管理等五个方面的协调发展和管理，在信用卡业务提质、增效、转型方面都做出了“好文章”。在目前信用消费环境日趋成熟的大环境下，科技变革下的支付领域将会快速发展，交易设备数量和交易频次大大上升，如何连接宁波市民生活场景，用科技金融重塑人与消费、人与金融之间的关系，是工行信用卡业务近年来深耕转型的目标。

    据了解，自2014年工银信用卡发卡量在全国率先突破1亿张、荣膺工信部“中国第一信用卡品牌”以来，工商银行继续延伸服务触角、扩大客户范围，结合自身优势继续领跑信用卡业务。

    拥抱互联网

    理性培养“未来客户”

    这两天，小王申请到“宇宙星座信用卡”后十分高兴，同样开心的是刚从浙江万里学院毕业的陈同学，她申请到了奋斗卡，作为一名刚毕业的大学生，这张卡能让她享受一些超前消费，又不用担心还款负担太重。工行宁波分行近年来拓宽互联网获客渠道，运用“产品客群化”理念打造优质产品线，简化线上申请办卡流程，通过吸纳年轻群体办理信用卡优化客户结构。

    据了解，工行宁波分行直接在互联网上为年轻客户提供办卡入口和简捷的申办流程，建立更灵活、更适用于互联网渠道客户的信用评估机制，将授信资源更多地向年轻优质客户倾斜，实质性地提高年轻客户信用卡服务的可得性、易得性。此外，积极探索与互联网金融公司合作，协力为即将毕业的大学生、初入职场的小白领等年轻客群提供信用支付服务，充分尊重他们“需求活跃但资金短缺”的特点，并根据客户成长状况适时进行产品和服务升级，逐步地把这些“未来客户”培育成工银信用卡的主力客户。

    另一方面，工行宁波分行依托信用卡业务决策数据平台，精准定位那些消费倾向较强、信用记录良好、现金流稳定、联系方式完整的客户，以差异化的产品和权益，实质性扩大信用卡服务的覆盖面，有效地提升客户活跃度和忠诚度。

    打破边界

    连接生活与金融

    多年来，工行宁波分行信用卡业务布局移动互联，打破生活与金融边界，实现“线上线下一体化、支付融资一体化”全场景连接。

    一方面，工行宁波分行朝着“更便捷、更安全、更通用”的方向完善工银二维码支付产品，逐步实现了“刷、插、挥、扫”的用户习惯转变。并抓紧推出“智能云POS”，形成全场景支付服务新格局。同时，把握“互联网融资发端于支付”的规律，充分发挥二维码支付深入小微商户市场的服务潜力，聚合海量的C端客户激发商户的活力，广泛采集商户二维码支付交易数据，批量化发展商户融资业务，探索解决小微企业融资难的世界级难题。

    另一方面，在商户发展上，工行宁波分行紧紧跟随市场发展节奏，去年组建收单业务发展团队，发力收单业务。构建集市场拓展、商户服务、产品研发、业务管理、流程制定等职能于一体的经营管理体系，全面实施线上线下商户一体化发展战略。截至2017年6月末，宁波分行银行卡收单商户超过30000户，上半年实现银行卡收单交易额140亿元。

    以优惠促进消费

    让老百姓得到实惠

    近年来，为持续推动宁波地区客户的消费，工行宁波分行通过与本地商圈、商场开展互动合作的形式，开展了一系列信用卡消费促销活动，例如促进消费者走出国门的“爱购全球返现、折扣优惠”活动，与宁波万达、时代等本地影院，合作开展的特价观影活动，以及苹果官网消费在线分期、积分当钱花等。特别是2017年，工行二维码支付产品已经在市场上经过了一年的稳定发展，工行宁波分行顺势推出“爱购周末”“爱购扫码”优惠活动，将最新的二维码支付技术运用到了商户合作促销中去，例如与银泰合作开展的“爱购扫码”消费立减活动，客户使用工行二维码在宁波地区五家银泰商场进行消费，可享受七折优惠，此外，今年九月继续开展“爱购周末”第二季活动，客户可在新秀丽、陆龙兄弟等230余家活动商户门店使用工行信用卡可享受消费满减优惠。以上一系列活动，充分调动了宁波消费者的刷卡消费意愿，让更多的消费者体验到了信用卡支付的便利。

    未来，工行宁波分行还将积极开发基于大数据的实时授信与风控系统，打破行内客户和行外客户的藩篱，做到个人信用消费贷款实时申请、实时审批、实时到账，实现“只要有信用就有贷款”的终极目标，助力市民消费。

    （沈金磊　徐文蕾）