周建平 摄

本版制图 庄豪

    本报记者 董小军

    通讯员 陈文铮 

    随着社会的发展，民间借贷已成为人们生活中极为普遍的一种经济活动。出借人为了保护自己的债权不受损失，会要求对方提供担保，而愿意为债务提供担保者，很多是债务人关系密切的朋友。对此，作为债务人应心存感激，切不可辜负了朋友。而对替朋友的债务做了担保的人来说，自己不仅承担了一种朋友情义，同时也承担了一种法律风险，因为即使你们的关系再好，一旦对方因为各种原因无法履行应尽的还款义务，作为担保人就不得不以自己的资产为朋友还债，倾家荡产都有可能。因此，在为朋友提供担保前，除了顾及朋友情义，还得认真考虑自己究竟是否有能力承担担保责任、承担担保责任是否会对家庭产生重大影响。

    为朋友做担保，因转让房屋给女儿遭起诉

    2016年，余姚的单某借给他人100万元现金，由借款人的朋友梁某为这笔借款提供担保。但借款到期后，对方未归还借款，梁某也没有履行担保义务。之后，单某了解到一个重要信息，担保人梁某曾将其名下的惟一房产过户到其女儿名下，单某因此怀疑梁某此举是为了逃避债务。今年年初，单某向当地法院提起诉讼，要求撤销梁某父女的房产买卖合同。

    庭审时，梁某辩称，该套房屋虽然登记在其名下，但一直由其女儿居住，后来女儿提出购房意向。在咨询了相关中介后，双方达成了房屋买卖协议，最终以70万元的价格成交。梁某认为，双方系真实的房屋买卖关系，房屋出售价格不存在无偿或明显不合理低价的情况，而且，所得房款分别用于归还银行贷款及其他借款。

    法院对此进行了调查，确认梁某的女儿曾以银行转账形式先后向其父亲梁某的账户内汇入55万元、10万元、5万元，符合基本事实。

    经过庭审，法院认为，此案中的两被告虽系父女关系，但根据现有证据，查明梁某出售讼争房屋的价格符合当时的市场价格，且梁某也收到了相应的70万元房款。梁某在收到房款后，归还了银行贷款及借款等。故原告认为被告卖房是为了逃避担保责任，因此要求撤销其转让讼争房屋的行为，证据不足。法院据此驳回了单某的诉讼请求。

    梁某与女儿之间的房产买卖协议虽然获得了维持，但他的担保责任无法免除，只要向单某借钱的朋友未归还欠款，他仍然要面对单某的追讨。所以，法院判决出来后，梁某并无丝毫的轻松，相反，他对自己当初轻率答应为朋友提供担保后悔不已。

    意想不到的后果：损失钱财又断了情义

    鄞州法院姜山法庭每年要受理近300起民间借贷案，其中大多涉及担保。法庭庭长周小鸥表示，根据审理的情况发现，如果是纯粹的个人之间的借贷，提供担保的十有八九是债务人的朋友，当借贷发生问题债权人追讨时，担保人大都与债务人同时成为被告。此时，很多担保人才如梦初醒，发现当初提供担保有点轻率。

    周小鸥分析称，愿意为朋友提供担保者都有着大致相同的心理，因为双方关系一直不错，现在朋友有了难处找上门来求助，如果拒绝就会坏了双方长期来结下的情义，因此而出手相帮，而且自己说不定也有找对方相帮的时候。在这种心理主导下的担保，多少带有一些被动，担保人对因此产生的可能风险也有所认识。还有极少数人则完全被哥们义气主导，听到朋友要借钱，立即上门自告奋勇大包大揽，主动提出当担保人。这样的担保行为在常人听起来有点匪夷所思，但确实存在。这类担保人大多缺乏必要的风险意识，甚至一厢情愿地认为，借款的朋友绝不可能把自己推进陷阱里。

    在现实生活中，因为替朋友担保被迫卷入诉讼的例子数不胜数，很多当事人的一个共同感受就是后悔，因为很多担保最后都产生了一种极为糟糕的结果：担保人不但损失钱财，甚至把朋友情义也葬送了。浙江导司律师事务所一位律师感叹，他看到过太多原先关系非常好的朋友，因为担保最后疏远了，甚至因此结怨。这位律师举了自己曾办过的一个案子为例：鄞州的高某因为生意所需，向人借款100万元，他的多年朋友陈某为其提供了担保。后来，高某经营失败，无法归还欠款，债权人起诉追讨。法庭在调解此案时，陈某主动表示，愿意承担一半债务，但另外一半无论如何由高某自己承担。之后，双方在法官主持下，签订了一份还款调解协议，其中规定，陈某需在调解协议确定的还款日之前向债权人转账50万元，如果债务人高某到时不履行另外50万元欠款，由陈某承担还款义务。当时，高某不仅满口答应，还一再向陈某表示感谢，称绝不会再出洋相，伤了朋友情分。出于对高某的信任，陈某在规定时间内向债权人转账50万元。但让他没想到的是，高某一句话都没有留下就突然失踪。无奈，陈某再掏腰包，为自己当初的仗义担保买单。陈某说，花100万元，买到的是朋友情义的终结。

    为朋友提供担保，担保人应了解什么？

    很多人在为亲朋提供担保时，并没有真正认识到自己可能面临怎样的法律责任。按照我国现行法律规定，担保分为一般担保和连带责任担保两种，一般担保是指在债务人通过诉讼仍不能承担债务时，担保人应当承担担保责任。所谓连带担保责任，是指债权人可以直接要求债务人和担保人任何一方承担责任，不受债务人有无能力的限制。相比较而言，连带担保责任的风险更大，因为当债务人无力履责时，债权人可以直接向担保人追讨。

    当然，无论是一般担保责任还是连带担保责任，担保人在承担担保责任后，可以向债务人进行等额的追偿来弥补自己的损失，但这种追偿大多缺乏实际意义。因为，债权人讨不回的钱，担保人就一定能讨回吗？

    所以，在现实生活中，如果被要求担任债务的担保人，即使是好朋友，也要三思，一旦在担保人栏下签上自己的名字，你就要做好充分准备，如果真的出现朋友无法归还欠款，自己被人追讨时，该如何处置？

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    与担保有关的几个法律问题

    一、担保一定要签订书面合同吗？

    在一般情况下，担保需要签订书面的保证合同，但是在司法实践中，担保在没有签订书面合同的情况下，仍然可能产生担保的效力，一般是指在主合同中包含担保条款，或者合同的落款处有担保人的签字纳印等等，或者其他的担保人认可的书面方式。

    二、当债务人到期不能清偿债务，担保人的责任范围包括哪些?具体的保证责任该如何确定？

    按照《担保法》第21条的规定，“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”按照上述法律规定，如果合同有约定的依照约定确定保证责任范围，合同没有约定的可以按照法律规定来确定。

    三、担保人承担的担保责任是否有期限?如果让担保人无限地承担担保责任似乎不公平，提供担保的保证期间应如何确定?保证期间届满，会产生何种法律效力?

    保证期限属于担保法中非常复杂的一项法律制度，按照现行担保法的规定，担保期限按照合同约定以及法律规定，主要如下：担保期限有约定的按照合同约定，没有约定的按照法律规定为6个月，约定不明的担保期限为2年，担保期限届满后担保人将不再承担担保责任。

    在法定或约定的保证期间内，如果债权人没有主张保证责任，那么担保人可以免除保证责任。

    四、在担保人不知情的情形下，担保的债权债务发生转移，担保人是否仍负有保证责任?

    如果主债权发生转移，担保人原来的担保范围内继续承担担保责任，但是担保合同有约定，依照约定。如果主债务发生转移，由于担保责任主要是基于一种信任关系，必须要经过担保人的书面同意，担保人才承担保证责任。担保人所担保的债务转移，可能会对担保人造成实际损失，这种情况下未经担保人的同意可以免除担保人的担保责任。

    五、什么情况下担保人可以不承担担保责任?

    按照担保法的规定，以下情况担保人可以不承担担保责任。

    (一)主合同当事人双方串通，骗取担保人提供保证的;

    (二)主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使担保人在违背真实意思的情况下提供保证的。