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    记者 张正伟 单玉紫枫

    “前脚出医院门，后脚理赔送到手”。

    一天上午，王女士肠胃炎发作到李惠利医院输液治疗，花去诊疗费211.55元。不久，她就收到手机短信，“扣减免赔100元，111.55元保险理赔款已经打到指定账户”。

    “保险理赔不是要报案、提交材料、等待调查吗？怎么一下子这么快！”王女士有点难以理解。

    这与她的家人给她买的保险产品有关。这款产品采用了全国数字健康险平台提供的技术支持，消费者只需看病时手机上授权，就可就诊、理赔“同步走”。

    2019年9月，宁波市人民政府与上海保交所合作建设全国数字健康保险交易示范性平台，在确保数据安全的基础上，探索政府引导、推动商业保险和医疗数据互联互通，真正实现健康险核保核赔、快速理赔和特色产品开发“数据多跑路、群众少跑腿”。

    目前，全国数字健康险平台已经与全国3400多家医院和50家保险总部机构开展合作，服务群众近1000万人。

    从“三步曲”到“一键达”

    理赔“零感知”改变传统

    说到保险理赔，报案、审核调查、支付赔款是基本的“三步曲”，其中每个环节又有许多具体操作。但是，上海保交所子公司宁波中保科联正在做的工作告诉你，现在就像王女士那样，只要报下案，理赔自动到账。

    人还没出医院大门，保险理赔就已经到账，这种“极速”理赔，学名叫“零感知理赔”，是全国数字健康险平台近年来着力打造的一种商业健康保险快赔、直赔方式。它通过数字化改革，重塑保险服务流程，被保险人只需线上授权，就可以将卫生医疗数据共享到商业保险机构，实现就医与理赔同步进行。该平台通过数字化技术应用，成功实现了“无纸化理赔”和“零感知理赔”两次跨越，帮助保险机构实现健康险理赔自动“感知”、快速到账。

    据介绍，“零感知理赔”在宁波试点近半年，目前已覆盖宁波所有二级及以上公立医院；在险企参与方面，中国太保产险宁波分公司、平安人寿宁波分公司等已经率先推行。

    “平台还可以更‘神奇’，患者甚至不需要知道自己在哪家保险公司投保，看完病就能收到理赔款。”市地方金融监管局相关工作人员透露，这项“全国首创”已经在宁波试点，一旦成功，将对整个保险行业起到示范引领作用。

    通过区块链打造“数字芯”

    “数据碰撞”保险新体验

    如今，许多抢吃“螃蟹”的市民享受着“零感知理赔”的轻松、便捷，殊不知其背后，全国数字健康险平台攻克了多少“信息壁垒”。

    “‘零感知理赔’的过程，打一个形象的比喻，就像信息内部‘碰撞’。”相关业内人士说，患者一就诊，医疗机构就“提醒”卫健、医保部门，然后，医保部门把信息反馈给保险机构……全国数字健康险平台通过政府引导、市场运作，推动商业保险和医疗数据互联互通，平台通过“一网通”，搭建跨部门数据交换系统，实现医疗卫生系统、政府信用系统和商业保险系统数据共享和场景集成，从而实现了政策协同、数据协同和应用协同。

    “一旦部门之间的‘信息壁垒’被打破，‘投保容易理赔难’‘医疗卫生机构数据对接难’等问题就迎刃而解，保险理赔自然就‘一次不用跑’了。”武汉大学宁波国家保险发展研究院执行院长齐子鹏说。

    全国数字健康险平台依托宁波国家保险创新综合试验区近年来的发展成果，通过大数据集成，推出区块链理赔、ICD转码等重大知识产权创新应用。

    “零感知理赔”通过区块链技术打造保险“数字芯”，实现商业保险与医疗同步，保护客户隐私，推动保险机构快速支付理赔资金，有效减轻百姓就医负担。

    立足科技创新，多种健康险场景化应用的想象空间随之打开。“以往，保险精算基于历史数据求得，新出现病种由于不知道发生概率，很难进行保险定价。”宁波健康险业内人士介绍，现在通过人工智能、大数据建立模型，可以轻松实现定价，“原来不敢想，或者做不到的健康险险种，有望在宁波试点。”

    “甬惠保”“市民保”“工惠保”……有了数字加持，宁波保险机构研发的健康险新产品，正让市民获得实实在在的幸福感。

    “宁波经验”走出去

    墙里墙外一样香

    不限户籍、年龄和既往病症，180元就可获得最高235万元保障……去年12月1日，远在1000多公里之外的广州，宁波企业和当地政府、保险企业一起为广州医保参保人员打造的城市定制险“穗岁康”健康险，点燃了人们的参保热情。

    当天，从零点到上午9时30分，便有5万人投保，开通3天多广州投保人数突破100万。

    目前，该产品的投保人数已经突破360万，平均每2.7个广州人中，就有一个人使用“穗岁康”。

    自2015年深圳打响城市定制险“第一枪”以来，越来越多的城市对定制险青睐有加。据《中国健康保险发展报告（2020）》显示，去年前10个月，我国已有至少60个城市落地城市定制医疗险。

    面对日新月异的市场趋势，宁波企业再接再厉，今年1月20日在杭州协助当地政府和保险企业推出“西湖益联保”，3天投保人数就突破100万。

    全国数字健康险平台通过多区域数据联通，打破医疗健康“数据孤岛”，成功将宁波模式推广到国内其他城市，实现城市间数据合作与共享。“宁波的全国数字健康险平台，不但引领本地保险服务‘最多跑一次’，同时还复制推广‘宁波经验’。”市地方金融监管局相关负责人说，目前仅杭穗两地就有近900万人受益宁波经验，此外重庆、上海、南京等地也有相应应用落地。