李某大专毕业后在北仑一家企业工作，收入不是太高，但花钱大手大脚。为此，李某动起了信用卡透支的脑筋。自己虚构了一张比实际收入高3倍的证明，到两家银行申办了两张授信金额各为5万元的信用卡。之后，李某通过透支消费及取现，不到半个月即透支人民币共计6.8万元。银行虽多次催收，但李某超过3个月仍未归还，银行只得报警。直到警察找上门来，李某才感到心慌，在他看来，自己只不过是拖欠了银行的钱，怎么就涉嫌犯罪了呢？

    【说法】

    具有一定的透支功能是信用卡的特色，这种功能为人们的日常生活提供了便利。但信用卡透支必须在合规的范围内进行，否则就会给透支人带来不良后果。首先，信用卡透支超过一定限度后，需要承担相应利息。据了解，对透支的金额，大部分银行是从最后还款日次日起计算利息的，欠款时间越长，产生的利息就越多。其次，如果长时间欠款不还，会对个人的信用记录产生不良影响，银行可能会把信用卡冻结，甚至直接将持卡人列入黑名单。如果信用卡透支数额较大，且经银行多次催促后仍长期拖欠不归还，其行为就会被认定为恶意透支，持卡人可能因此被追究刑事责任。此案中的李某，向两家银行透支人民币共计6.8万元，在银行多次催收后，李某仍超过3个月不归还，因此被认定为恶意透支信用卡金额拒不归还，且数额较大，涉嫌构成信用卡诈骗罪。

    所以，向银行申领信用卡，必须评估自己的消费能力和偿还能力。信用卡持有人透支后，必须在规定的时间限制内归还。此外，向银行申领信用卡，必须提供真实的收入证明，切不可通过虚假证明以骗取大额授信。

    【相关法律】

    最高人民法院、最高人民检察院的司法解释规定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法所规定的“恶意透支”。恶意透支数额在5万元以上不满50万元的，属“数额较大”；数额在50万元以上不满500万元的，属“数额巨大”；数额在500万元以上的，属“数额特别巨大”。法院将根据具体情况作出相应的刑事惩罚。

    （张水波）