冯海宁

    近日，烂尾楼盘业主联名停止供贷出现了“城传城”的现象。据悉，多地的多个房地产项目业主纷纷给银行发“强制停贷告知书”（7月13日《21世纪经济报道》）。

    所谓“强制停贷”，是指烂尾楼的业主发布声明，要强制停止偿还贷款，直至相关项目完全复工为止。网传的“全国业主发布强制停贷项目统计表”显示，涉及楼盘不断增多，从之前个位数增加到目前80多个。

    这些楼盘之所以烂尾，主要是项目资金链断裂并伴随债务纠纷。其中，部分项目已“烂”了多年，成为业主难以承受之重。当所有积蓄用于支付购房首付款，但多年拿不到自己的房子，还要每月偿还高昂的银行贷款。

    作为受害者，部分业主选择“强制停贷”也很无奈，一方面，受到近两年疫情等因素影响，经济压力较大，无力偿还贷款；另一方面，在此之前也想尽了各种解决办法，或者通过各种渠道维权，但收效不佳。

    虽然说楼盘烂尾的主要责任在开发商，但业主选择“强制停贷”似乎打错了靶子——误伤银行，自己有可能因此被列入失信记录并被银行起诉。但部分业主仍然选择“强制停贷”，既因无法承受还贷压力，也认为相关银行有错在先——存在多种违规行为。

    业主声明指出，各贷款银行存在不同程度的违规发放贷款、未履行资金监管银行义务等行为。这种指责有一定依据，即央行文件曾明确指出，“只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放个人住房贷款”“企业将贷款挪作他用的，经办银行应限期追回挪用资金”。住建部文件也规定，商品住房预售资金要全部纳入监管账户，由监管机构负责监管。

    银行如果真的违规、失责，应该依法受到处理，但业主“强制停贷”就变成了违约方。所以，法律人士认为业主的选择不可取。其实，这些业主未必不知道违约的后果，但在压力面前选择冒险，即通过“强制停贷”给贷款银行和地方政府施加压力，以倒逼烂尾项目完工。

    贷款银行和相关地方政府如何应对业主“强制停贷”，目前不得而知。在笔者看来，虽然“强制停贷”目前只是停留在声明阶段，业主们还未联合起来同时停贷，但必须警惕停贷声明变成行动，从个别楼盘扩大到更多楼盘。如果越来越多的烂尾楼涉及“强制停贷”，很可能造成更多坏账，将会对相关地方的金融机构造成冲击。

    虽然今年一季度中国银行业不良贷款率为1.79%，较年初略有下降，处于安全水平，但应高度警惕，对“强制停贷”可能带来的风险进行评估并做好预防工作，也要加快解决烂尾楼问题，别让“强制停贷”产生严重后果。