日前，央行《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》及其发布的答记者问，宣告了今后再无房贷折扣利率，新老划断的时间点是10月8日。不过，宁波目前的个人房贷利率已经都是上浮的。

    新房贷利率=LPR+基点

    据央行的新政，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。

    那么，新房贷利率是如何计算的呢？根据央行的公告，10月8日定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按8月20日5年期以上LPR为4.85%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%）。1个基点是万分之一，100个基点就是1个百分点，60个基点是0.6个百分点。

    这意味着，相比于LPR，首套房贷只能高不能低，世上再无“下浮”“打折”这类说法了。二套房贷利率不低于4.85%+0.60%，即5.45%。央行规定了下限，但是没有规定上限哦。

    需要注意的是，LPR是一个月一公布，所以这个“下限”每个月也会跟着新的LPR走，利率水平都会不一样。比如，你是在11月初签合同，那么，就参考10月20日9点半央行公布的最新“LPR利率”。12月初的合同，就参考11月20日的，以此类推。

    公告中还有个内容需要注意，中国人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。

    这就是说，央行给出的下限，并不是你申请到房贷的最终利率，你能拿到的利率，是需要在这个下限之上加点的。比如，某地根据当地情况，给出的限定是再加25个基点，像二套房贷利率再加25个基点，那就是5.7%了。

    这还没完，“银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限，结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。”也就是说，银行还有加点的权利。

    当然，“加点”不一定都是正值，大于等于0即可，但肯定不可能是负值。

    10月8日前办理房贷划算吗？

    近期打算买房子的市民，要不要赶在10月8日前把房贷办了？

    先来看看老房贷的利率是多少。8月初以来，宁波市面上首套房贷利率较基准利率上浮15%，二套房贷利率较基准利率上浮20%。那么，那个时候的基准利率是多少呢？2015年10月24日起执行的贷款基准利率，5年以上的房贷利率是4.9%。因此，本月宁波首套房贷利率与二套房贷利率调整后分别为5.635%和5.88%。

    这确实比央行目前规定的下限要高。央行规定的是下限，首套房贷和二套房贷分别是不低于最新的LPR及LPR加60个基点，也就是不低于4.85%和5.45%。

    但下限只是下限，从各地人民银行到商业银行都有加点的可能。而从记者向甬城银行业人士的咨询情况来看，这个点肯定是要加的。每一级加多少，虽然还未可知，但大体上会加到与现行房贷利率差不多的程度。

    若以最新公布的LPR来算，目前宁波首套房贷利率已经比下限要高78.5个基点，二套房贷利率要比下限高出约43个基点。

    若以8月20日公布的LPR来讲，针对首套房贷，加点低于78.5个基点的，实际利率水平比目前的利率水平要低；针对二套房贷来说，如果在下限之上加点43个基点以内，也会显得更划算些。

    不过，LPR是一个月公布一次。10月8日起，参考的LPR将是9月20日公布的数值，数值如何，是个未知数。

    另外要引起重视的是，房贷利率水平并不是静态的。房贷利率受调控政策的影响，同样也会受市场平均利率水平和资金供求的影响。购房计算房贷成本的时候，眼光应该放得更远一些。

    目前，房贷利率与去年同期相比虽然要低一些，但已经是一个相对高点。去年10月末房贷利率出现松动后一路下滑，到今年6月才重拾升势。

    计算房贷划不划算，其实主要还是想了解自己买房划不划算。如果你需要，并且承受得起，那就买吧；如果并非刚需，只是出于投资需要，在房贷利率处于相对高点时入场似乎并不明智。

    记者 周静