“任意险种，全额退保”，最近，不少宁波人的微信群里收到了这类吸引眼球的代理退保的宣传。而据记者调查，事实上，并非所有保险都能退保，而且，真正能实现全额退保的保单并不多。相反，消费者在委托社会组织和人员处理退保过程中，隐患不少。

    消费者购买保险后，由于各种原因，如果不想继续保，可以申请向保险公司退保。不过，过了犹豫期后退保，通常要承担一些损失，不同的保险产品，有不同的退保规则，现金价值较低的保险产品，往往在退保后的所得也较低。因此，就有了社会组织和人员打着“全额退保”的幌子从事代理业务。

    那么，这种所谓的“全额退保”究竟是在维护还是侵害消费者的权益？

    某寿险公司专业人士向记者介绍，很多寿险产品具有长期保障功能，消费者退保后会失去所有保险保障，损害消费者的保险利益。

    记者在采访中了解到这样一个案例。某市民为爱人投保了一款重疾保险，附加住院医疗，其中重疾保额为20万元。后因家庭经济原因及亲朋的劝说，办理了退保。时隔半年后，其爱人确诊肺癌，手术治疗后还需化疗，面对亲人受病痛折磨和家庭越发沉重的经济压力，该市民后悔不已。其实，在未知的风险面前，经济困难家庭更需要保障和守护，尤其是意外险和重疾险。

    像医疗险、重疾险等健康保险产品，消费者在投保时，保险公司对投保人和被保险人的年龄、身体状况、职业等有一定的限制，如果退保后再投保可能面临保费上涨、重新计算等待期甚至被拒保等风险。

    此外，在代理过程中，消费者也面临着其他风险。

    有保险消费者反映称，社会组织和人员在协助消费者“全额退保”中，会诱导投保人签署代理服务协议，并诱导消费者提供身份证、银行卡、保单、电话号码等个人敏感信息，有的甚至扣留消费者银行卡、手机，从而达到控制客户的目的，从中骗取客户支付高额费用。

    对此，不少地方发布了风险提示：有社会人员通过社交平台、网购平台、电话短信等渠道，频频向消费者发布“可在全国任意地区的任意保险公司办理任何险种的全额退保业务，100%退保成功，安全快速”虚假信息，打着“专业保险维权”的名义，让消费者委托其代理“全额退保”事宜，开展保险“恶意投诉全额退保代理”业务，严重误导消费者，使消费者面临错失原有保险合同的风险保障，以及再投保时面临保费增加、重新计算等待期，甚至可能被拒保等风险，并向消费者牟取高额费用，严重损害消费者的利益，妨碍正常的保险经营秩序。提醒广大消费者重视保险保障，谨慎选择退保。

    值得注意的是，“全额退保”业务链条上的相关人员所获得的报酬，看似从保险公司退回金额中提取，实际上皆来自此前消费者所缴纳的保费，消费者在这个过程中损失了30%甚至更多的本金。同时，恶意投诉的消费者或许会被保险公司拉入黑名单，无法再次购买保险产品。

    官方提示的同时，一个问题值得思考，如果保单不满意了，退保真的是最好的选择吗？“当保险维权不仅仅限于有争议的保险合同，而是发展成了经济利益推动的退保，不仅仅保险行业受到伤害，消费者的权益也得不到维护。”一位法律人士表示。

    从另一个方面来说，这些社会组织和人员能够代理“全额退保”，多少跟保险销售过程中的不规范有关，这才让这些中介有机可乘。

    记者了解到，为了遏制保险销售中的乱象，如部分保险业务员故意夸大保险责任、不如实告知免责条款和退保损失等侵犯消费者的合法权益的问题，今年1月1日开始，宁波率先在浙江省内实行双录，市民购买一年期以上的人身险时，保险销售人员会打开手机录音录像（即“双录”），并且跟你同框出镜，就保险销售过程的关键环节进行拍摄记录。此举就是要规范保险销售行为，是维护投保人权益的一项重要举措。这些视频内容将成为后期维权的重要证据。

    而最为根本的，关上“退保生意”大门的还是在保险公司自身。因此，保险公司的规范销售是必要且必须的，维护市场秩序从出售每一份保单开始。

    记者 徐文燕