“股票、基金最近的表现除了心痛还是心痛，理财市场净值化了，也跟着资本市场波动，手上的闲钱，有种无处安放的忐忑。”近段时间，工薪族小李和同事们聊的最多的话题就是“闲钱往哪里放”。在大家的探讨中，“提前还房贷”这一选项跃入了“C位”。

    “要不要提前还房贷”可不是个别人聊天的内容，最近这一话题受到全网热议，“这届年轻人不想给银行打工”的话题也登上新浪微博热搜榜。在各大社交平台上，有不少人晒出提前还贷的经历，声称“省出的几十万元钱相当于理财”“不能让银行占了自己的便宜”。

    投资收益跑不赢房贷利息，要不要降杠杆？

    郭女士在思忖再三之后，最终做了提前还房贷的决定。

    时间回到一个月前，郭女士购买的几个基金表现相当不给力，几次市场闪崩之后，账户中红色部分越来越少，眼看着几年定投积累下来的收益快要消耗殆尽，她果断退出了一大部分基金。

    从基金里退出来的钱要放到哪里？郭女士似乎找不到更好的投资途径。当前银行理财产品净值化，收益也会有波动，包赚的买卖是没了。想要通过银行理财产品和房贷利率之间的剪刀差赚收益的这条路似乎也难走通。在郭女士眼里，存款利率就更别提了，4月各银行齐刷刷地下调了存款利率，各大行包含两年期、三年期等中长期的存款产品利率普遍下降了0.1％。就拿超吃香的三年期大额存单来说，这两年的利率更是走出了滑滑梯，从4.18%走低至3.85%，再到3.55%，有的银行甚至把三年期大额存单利率直接降到了2.9%。

    郭女士算了一笔账，她的房贷利率是5.2%，每个月要还近10000元，如果把手上的闲钱凑一凑，提前还一部分，在还贷年限不变的前提下，每月只需还贷4000元。

    “当下的理财收益要超过房贷率很难，闲钱留在手上不划算。”郭女士说，“我们就是普通工薪阶层，从当前的投资环境来看，我觉得稳字当头吧。毕竟受疫情影响，这几年的收入时而有波动，家庭的经济杠杆不宜太高。”出于各种考虑，郭女士向银行申请提前还房贷。

    提前还贷金额创15个月来最高

    “近期选择提前还房贷的人非常多，我们做了一个统计，4月提前还贷的金额达到了15个月以来的最高值。”某国有银行个贷负责人说，一般来说春节过后是提前还贷的高峰，尤其是每年3月份，提前还贷的人会达到峰值，但今年很特别，1月至4月，每个月选择提前还贷的人都在逐渐增多，4月比3月增加了10%。

    另一家国有银行的个贷业务负责人告诉记者，从2月份开始，银行之前的房贷业务已经消化得差不多了；3月份开始，她所在银行的住户贷款已呈现出了负增长。“总体来看，客户提前还贷的意愿比较强，少的会还三五万元，多的甚至会提前还100多万元。”该负责人说。

    那么，是不是所有人都应该提前还房贷呢？记者就此咨询了银行业人士，综合之后得出以下结论共大家参考。

    首先，需要注意的是，部分银行针对未满1年的提前还贷是需要收取违约金的；多数股份行和城商行没有违约金，提前预约即可。具体情况可咨询相关银行。

    其次，考虑提前还贷或是投资理财，可以看两个维度。

    一是房贷利率。部分购房较早的人士，享受了房贷7折至9折利率，综合算下来，利率一般在3.5%-4.0%左右，1月份LPR下调5个基点后利率还能下降0.05%。这类购房者，一般银行不建议提前还贷。而购房时间较短的人士，房贷利率相对较高（有的是基准利率+80个基点，算下来的实际利率在5.4%左右），可根据自身情况，酌情提前还贷。

    二风险偏好。偏好保守的人士，可以考虑提前还贷减轻月供；有投资渠道，且投资能力较强、能承受较高投资风险的人群，可考虑保留较多资金，获取更高的投资收益。

    记者 周雁