保险专家特别提醒

　　常见的健康保险主要有医疗保险和疾病保险。医疗保险的保险责任一般有医疗和手术费用，还可能包括住院、护理、医院设备等费用。此类产品理赔以被保险人实际发生的医疗费用为限，一般需要凭发票报销，累计给付不超过保险合同约定的保险金额。如果被保险人从社保等其他渠道获得补偿，保险公司给付保险金时还要适当扣除。疾病保险以特定疾病的发生作为给付保险金的条件，保险公司会按照事先约定的保险金额给付保险金，与消费者从其他渠道获得的补偿无关。无论购买几份，只要发生保险合同约定的保险事故，均可获得保险公司赔付。

　　保险消费者在投保前要仔细阅读保险责任条款，充分了解投保产品的保障责任范围。此外，为防止投保人带病投保，降低道德风险，健康保险合同中往往有９０天或１８０天的观察期，观察期内出险，保险公司将不予理赔。同时，投保人要关注免赔条款。据了解，常见的健康保险免赔条款有免赔额、给付比例和免赔期。其中免赔额条款规定了保险费用给付的最低限额，主要适用于医疗保险，具体又分为单一赔款免赔额和全年免赔额，后者只有当医疗费累计超过免赔额时才可申请理赔。给付比例则从正面规定了发生医疗费用时赔付的具体比例，如赔付费用支出的９０％。免赔期条款广泛适用于住院津贴类的健康保险。由于产品约定，保险公司按照被保险人的住院天数给付保险金，为降低道德风险，保险公司通常设定３天免赔期，保险公司只在免赔期后给付保险金。

　　保险专家特别提醒：在投保过程中，保险公司会根据投保人的告知情况，确定保险费率和承保与否，因此如实告知直接影响保费的支付和合同的效力。按规定，对于投保时因故意或重大过失未履行如实告知义务的，保险公司将予以拒赔，并且不会退还保费。所以，投保健康保险时，要向保险公司如实告知自身健康状况及既往病史。如未如实告知，对后期理赔会有诸多不利影响，最常见的就是保险公司以未如实告知为由拒赔。

　　（季宇 王佳）